家族を守るための生命保険｜選び方とおすすめプランを完全ガイド

生命保険は、「万が一の際の備え」として、家族の安心を支える重要な保険です。特に、ライフステージごとに大きな出費が予定される子育て世帯にとっては、適切な保険を選ぶことは将来の安定した生活を確保するためにも必須と言えます。

生命保険を選びたいけれども、種類やプランが多岐にわたるため、どのように選べば良いか分からない方も多いのではないでしょうか。当記事では、生命保険の基本・選び方・ポイント・おすすめのプラン例までを、初心者向けに分かりやすく解説しています。生命保険選びでお悩みの方は、ぜひ参考にして下さい。

生命保険とは？

生命保険とは、契約者同士が保険料を負担し合い、病気・ケガ・死亡・介護等のリスクに備える保険のことです。大勢の人が保険料を出し合い、必要な人に保険金や給付金が支払われる仕組みとなっています。

社会において、生命保険は自分や家族の生活を守るための重要な生活保障の仕組みとして機能しており、万が一の状況でも生活が大きく崩れるのを防ぐために、多くの人々が加入しています。

生命保険の仕組み

生命保険は「一人ひとりが互いに助け合う」という相互扶助の考え方をもとに成り立っています。

例えば3,000人が毎月1万円ずつ保険料を支払う保険があったとして、その中の1人に不幸が生じた場合に、3,000万円の保険料を支払うというイメージです。このような仕組みにより、個人では対応が難しい大きな金額の保障を可能としています。

保険料の金額は、年齢別死亡率・病気になる確率等の統計データを詳しく分析し、科学的根拠に基づいて各契約者の保険料を設定しています。

そして保険料算出のルールを公平かつ厳密に運営するために、保険契約者は自身の健康状態を正直に申告する「告知義務」が課せられます。透明性の高い運用を行うことで、各契約者のリスクに応じた契約内容・保険料が決められ、保険制度の信頼性が担保されています。

保険金の支払は契約時に定められた条件を満たした場合に行われ、保険会社が各契約者から集めた保険料から保険金の支払いを行います。

生命保険の種類

生命保険には、目的や保障内容が異なるさまざまな種類の商品があります。主な保険の種類と特徴を下記に解説します。

終身保険・・・一生涯の死亡保障・高度障害保障を提供する保険商品。保険料は固定されており、途中で解約すると解約返戻金を受け取れる場合がある。保険料払込期間は有期払または終身払から選択可能。貯蓄性が高く、保障と資産形成を両立したい場合におすすめ。

定期保険・・・「60歳まで・10年間」といった一定期間のみの死亡保障を提供する保険商品。保険期間満了時に保障は終了するが、終身保険よりも保険料が割安。更新型の場合は、契約更新時に保険料が上がる可能性がある。

医療保険・・・病気・ケガによる入院・手術の費用をカバーする保険商品。主な給付金には、入院給付金・手術給付金等がある。特約の付加により三大疾病・先進医療の保障等を追加可能。日額型（入院1日あたり定額給付）と実費型（実際にかかった費用を補償）という方式がある。

▼その他の保険

がん保険：がんに特化した保障を提供する保険商品
収入保障保険：死亡時に遺族へ年金形式で保険金を支払う仕組みの保険
介護保険：介護が必要になった際に保障を提供する保険
個人年金保険：老後の生活資金を年金形式で受け取れる保険

生命保険には上記のようにさまざまな種類の保険商品があるため、ニーズや生活状況に応じて選択することが可能です。

必要に応じて保険商品同士を組み合わせたり、主契約に特約を付加することで、より柔軟な保障設計が可能となります。

生命保険の選び方

生命保険は生活を守る備えとして効果的ですが、選び方を間違えると無駄な負担が増えるため注意が必要です。下記のステップを参考に、最適な保険を選びましょう。

1. 目的の明確化

まずは何のために保障が必要かを明確化する。死亡保障・医療保障・教育資金・介護保障・老後保障等の目的を具体化することで、必要な保障内容が定まってくる

2. 保障期間を決定

子どもの独立時期や配偶者の平均余命などを考慮し、必要な保証期間を決定。家族のライフイベントに合わせて設計することが重要。

3. 必要な保障額を決定する

家族構成・収入・資産状況等を基に、必要な保障額を算出。公的保障制度も考慮に入れ、過不足の無い金額を設定するのが重要。

4. 積極的な情報収集

インターネット検索・生命保険の資料請求・生命保険会社の職員への相談等を駆使して情報を集める。保険代理店に質問・相談し、客観的なアドバイスを得るのも効果的。

5. 商品内容の検討

契約概要・生命保険設計書・パンフレット等を読み込み、保険料・保障内容を確認。複数の商品を比較検討することで、より自分に合った保険商品を見つけやすくなる。

6. 生命保険商品の決定

最も自分のニーズに合った商品を選択し、契約手続きを行う。契約内容について不明点や疑問点がある場合は、契約前に確認しておく。

生命保険選びは、目的を明確にし、必要な保障内容・期間・金額を慎重に検討することが重要です。各ステップを丁寧に進めることで、自分に適した無駄のない生命保険を選ぶことができます。

子育て世帯向けでおすすめの保険プラン例

ここでは子育て世帯向けのおすすめの生命保険のプラン例を紹介します。参考にして下さい。

小さい子どもがいる家庭向け

小さい子どもがいる家庭の方は、下記のような保険プランを検討してみてはいかがでしょうか。

■こども総合保険（三井住友海上）

■子供医療保険（太陽生命）

■学資保険｜みらいのつばさ S(ステップ)型（フコク生命）

上記プラン例は、子どもの医療保障、教育資金の準備、不慮の事故への備えなど、様々なニーズに対応できるためおすすめです。

夫婦共働き家庭向け

夫婦共働きの子育て世帯の方は、就業できなくなった場合の保障を手厚くした下記のようなプランがおすすめです。

■死亡保険｜定期保険（SBI生命）

■医療保険：CURE Support（オリックス生命）

■就業不能保険：WAYS（アフラック）

上記プラン例は、死亡保障・医療保障・就業不能保障をバランスよく組み合わせたプランとなります。夫婦の勤務状況や収入状況に応じて調整することが重要です。

家計を重視する家庭向け

家計重視の子育て家庭向けに、コストパフォーマンスに優れた生命保険プランの例を紹介します。

■死亡保険：パパママ保険（富士少額短期保険）

 ■医療保険：CURE Support（オリックス生命）

■学資保険：つみたて学資（明治安田生命）

上記は必要な保障を確保しつつ、月々の保険料負担を抑えることを重視したプラン例となります。家計の状況に応じて、保障内容や保険金額を調整することも可能です。

生命保険を選ぶ際のポイント

生命保険は長期的な契約となるため、慎重に精査して選ぶことが重要です。下記のポイントを抑えることで、安心して契約を継続できる保険を選びやすくなります。

保険料と家計のバランスを保つ

保険料は、収入に対して5~10%の割合が適切とされています。長期間に渡る安心を確保するには、家計に無理のない保険料で契約することが重要です。

支払可能な保険料・保険料の払込期間・解約返戻金の有無や金額を確認し、家計と保障のバランスをしっかりと保ちましょう。

保険会社の信頼性や口コミをチェック

保険会社選びは、信頼性を十分に確認することが重要です。財務健全性・保険金支払能力格付・評判を調べることで、経営基盤の安定性を確認することができます。

また口コミサイト・比較サイトで他の利用者からの評価や満足度を確認するのも有効です。保険会社の信頼性は契約する保険の質に直結するため、慎重に精査しましょう。

見直しや解約時のルールを理解しておく

生命保険は長期的な契約であるため、「生命保険証券」「保障内容一覧」等の書類を活用して、定期的に契約内容を確認しておくことが重要です。

解約返戻金・解約時のペナルティ・契約条件の変更可能性についても事前に確認し、理解しておく必要があります。これらを把握しておくことで、不要なトラブルや出費を避け、スムーズに保険契約を維持することができます。

生命保険の見直しポイント

生命保険は定期的に見直しを行い、コストの無駄を省き、常に適切な保障を受けられる状態を維持することが重要です。下記に、保険見直し時に押さえておきたいポイントを解説します。

ライフステージの変化に応じた見直し

結婚・出産・子供の成長・住宅購入・転職などの人生の大きな節目では、必要となる保障の内容や準備しなければならない資金の額が変わるため、保険の見直しを行うことが非常に重要です。

例えば子どもが生まれた場合は教育資金の準備を始めたり、万が一に備えて家族の保障の増額したりといった見直しを検討する必要があります。保険見直しの際には新規契約への切り替えか既存契約の増額かを慎重に検討するようにしましょう。

保障内容の確認

生命保険は現在のライフスタイルに合った保障内容になっているかを確認することが重要です。過剰な保障がある場合は無駄を省いてコストを抑え、保障が不足している場合は必要に応じて追加を行います。定期的に適切なバランスへと調整を行い、保険を効果的に活用しましょう。

保険料の見直し

家計に無理のない金額であるか、収入に見合った保険料であるかを確認することも重要です。必要に応じて保障額や特約の見直しを行い、支払額を調整しましょう。「必要となる費用」から「公的な社会保障制度でカバーできる金額」を差し引いて計算すると、過不足のない保険料設計が可能となり、家計の負担の軽減に繋がるためおすすめです。

保障期間の確認

現在加入中の保険の保障期間・更新条件を確認することが重要です。特に定期保険の場合は、更新時に保険料が大幅に上がる可能性があるため注意が必要です。保障が切れる時期までに家族のニーズやライフイベントをカバーできているかも確認し、無保険期間を作らないよう注意しましょう。

保険の種類の見直し

定期保険・終身保険・医療保険・収入保障保険など、生命保険にはさまざまな種類があり、それぞれ特徴が異なるため、現在のライフスタイルに合った種類の保険を選ぶのが重要です。ライフステージが変化した場合には、必要に応じて保険の種類を変更することも検討しましょう。

保険商品を比較検討して最適な保証内容を選びましょう！

生命保険は、家族が安心できる暮らしを支えるための大切な備えとなる保険です。ライフステージに合わせて適切な保障内容の保険を選ぶことで、万が一の出来事に備え、家族の生活を安定させ、安心感を得ることができます。

適切な生命保険を選ぶには、保険の基礎・仕組み・選び方について理解を深め、細かくプランを検討することがポイントです。生命保険を検討中の方は、ぜひ当記事も参考にして、家族の未来を守る最適なプランを設計しましょう。

このコラムの監修者
神谷 恭平

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