保険資産運用とは？投資信託との違いは？メリット・デメリットを解説
近年では、物価上昇・年金制度への不信・社会情勢の混乱等から将来に不安を感じ、早めの資産形成を検討する方が増えてきています。保険資産運用に関心を持つ方が増えてきています。保険資産運用は、保障を受けつつ着実に教育費・老後資金等を確報できる方法として、特に若い子育て世代の間で注目を集めています。
当記事では、保険資産運用の基本・特徴から、メリット・デメリット、保険商品の選び方・ポイント、参考事例までを詳しく解説しています。初めての方にも分かりやすいように、実践的な情報をお伝えしていますので、ぜひ参考にして下さい。
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保険資産運用とは？
保険資産運用とは、生命保険・終身保険といった保険商品を活用して資産を形成する方法のことです。万が一の際に家族を守るための保障を確保しつつ、将来に向けた貯蓄も行える効果的な手段として、近年大きな注目を集めています。
保険資産運用においては、保障機能と投資機能を併せ持つ保険商品を利用することで、将来必要となる資金の準備を行います。ライフプランに応じて慎重に保険商品を選ぶことが、資産運用を成功させるためのポイントです。
保険資産運用はどのくらいの資金が必要？
保険資産運用は少額からでも始めることができます。
多くの金融機関では、10万円以下から始められる保険商品が多数用意されています。近年ではフィンテックの発達により、月々1,000円から積立が可能な商品や、100円からの少額投資が可能な商品もあります。
家計状況に合わせて始められるため、無理なく資産形成を進めることが可能です。
保険資産運用と他の投資（投資信託など）の違い
保険資産運用と投資信託では、運用の目的や特徴が大きく異なります。
保険資産運用は、万が一の事態に備えた保障と将来に向けた資産形成を両立できる商品で、子育て中の方や将来の資金を用意したい方に適しています。
投資信託は資産運用に特化した商品で、市場変動による損失リスクがある反面、高い利回りを目指すことができます。
生活設計・ライフプラン・リスク許容度に応じて、最適な運用方法を検討するのがおすすめです。
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保険資産運用に活用できる保険の種類
保険資産運用に活用できる代表的な保険の種類と特徴について下記に解説します。
| 終身保険 | 一生涯にわたって保障が続く保険で、被保険者が死亡または高度障害状態になった際に保険金が支払われる。解約時には解約返戻金が受け取れるため、資産形成にも利用できる。 |
| 養老保険 | 満期時に生存していれば、満期保険金が受け取れる保険商品。保険期間中に死亡した場合には死亡保険金が支払われる。終身保険同様に保障と貯蓄の両方の機能を持つ。 |
| 学資保険 | 子どもの教育資金を準備するための保険。契約時に設定した年齢に達した際に満期保険金が支払われ、教育費に充てることができる。契約者が死亡した場合は、以降の保険料が免除される特典が付帯している商品もある。 |
| 個人年金保険 | 老後の生活資金を準備するための保険。契約時に定めた年齢から年金を受け取ることができる。受け取り開始前に死亡した場合でも、払い込んだ保険料相当の死亡給付金が支払われる商品が多い。 |
| 積立保険 | 保険料を積み立てていくことで、満期時に満期保険金を受け取ることができる商品。貯蓄性があり、長期的・安定的な資産形成に適している。 |
保険資産運用に活用できる商品は種類が多く、それぞれ特徴が大きく異なるため、経済状況やライフプランに合わせて最適な保険を選ぶことが重要です。
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保険資産運用のメリット
保険資産運用には、下記のようなさまざまなメリットがあります。
保障と資産形成を両立できる
万が一の際の備えとしての保障と、将来のための資産形成を同時に実現できるのが、保険資産運用の最大のメリットです。死亡保障や医療保障などの必要な保障を受けつつ、満期保険金や解約返戻金による資金準備を行うことができます。
ライフプランに合わせて活用できる
保険資産形成に適したさまざまな種類の保険商品が提供されているため、ライフプランに合わせて選択することができます。適切な商品を活用することで、教育資金・結婚資金・老後資金等、大きなライフイベントに合わせた資金準備が可能です。
安定性・安全性に優れた運用が可能
保険会社は、安定性・安全性を重視した運用を行うため、保険商品は投資信託・株式といった投資商品と比べてリスクが低く、堅実な資産形成を行うことができます。自身で運用をする必要もないため、運用に不慣れな方やリスクを避けたい方にはおすすめです。
上記のメリットから、保険資産運用は多様なニーズに対応できる有力な選択肢となり得ます。
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保険資産運用のデメリット
保険資産運用には、下記のように事前に把握しておくべきデメリットもあります。
利回りが低い
保険商品は、投資信託や株式などに比べて高い利回りを期待できないのが一般的です。資産形成には時間がかかり、短期間で大きなリターンを得たい場合には不向きです。
中途解約時の損失リスク
保険商品は、満期保険金や解約返戻金を受け取る条件として、長期間の加入を前提としているものが多いです。
保険資産運用を途中で解約すると、保険会社が定めた解約控除が適用され、払い込んだ金額よりも少ない返戻金しか受け取れない可能性が高くなります。
解約控除は、契約期間が短いほど大きくなる傾向があり、特に契約から間もない時期の解約は元本を大幅に下回るケースが多く見られます。
基本的に保険資産運用は長期的な資産運用を目的としているため、途中解約はできるだけ避けることが重要です。
流動性が低い
保険商品の中途解約は推奨されておらず、解約手続きも踏襲する必要があるため、資金流動性が低いのが難点です。急な資金ニーズが発生してもすぐにお金を引き出すことが困難です。
上記を理解した上で、デメリットを払拭するような保険資産運用を設計することが重要です。
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保険資産運用のための保険商品の選び方とステップ
保険資産運用のための保険商品は、長期的に契約を継続するのが前提であるため、慎重に精査したうえで選ぶことが重要です。下記に、おすすめの商品選定ステップを紹介します。
- 現状の把握
保険選びの最初のステップは、現状の家計状況の正確な把握です。教育費・老後資金など、将来必要な資金の金額を具体的に算出しましょう。どのようなタイミングで資金が必要となるのかも明確化しておきます。
- 目的の明確化
現状把握で得た情報をもとに、保険資産運用の目的を明確化します。保障を重視するのか、資産形成を目的とするのかにより、選ぶべき保険商品の方向性は大きく異なってきます。
- 目的に合った保険商品の選定
目的に合った保険商品を選びます。教育資金を目的とする場合は、堅実に積立ができる学資保険や貯蓄型終身保険が適しています。老後資金や資産運用を目的とする場合は、運用益による資産増加が期待できる変額保険や外貨建て保険を検討してみるのがおすすめです。
- 定期的な見直し
保険は一度契約して終わりではなく、定期的に見直しを行うことが重要です。ライフステージの変化に応じてプランを調整することで、必要な保障を受けつつ無駄な支払いを避けることができます。
自身の状況や目的に合った保険商品を選び、安心して未来を過ごせるように備えましょう。
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保険資産運用向けの保険商品を選ぶ際のポイント
保険資産運用は、将来の安定した生活を確保するための重要な手段です。失敗や後悔のない選択をするためにも、下記のポイントを押さえておきましょう。
保険会社の信頼性を確認
長期的な契約となるため、安定した経営基盤を持つ信頼できる保険会社を選ぶことが重要です。事前に財務状況や顧客満足度をしっかりと調べるようにしましょう。
保険料負担のバランスを考慮
契約期間中は保険料を支払い続ける必要があるため、自分の収入や支出と照らし合わせて無理なく支払える金額を設定することが大切です。将来的な収入・支出の変化も考慮して、家計に無理が生じない範囲で支払い計画を立てましょう。
中途解約時のリスクを理解しておく
保険契約の中途解約時には、支払った保険料よりも少ない金額しか受け取れないケースがあります。解約時の返戻金はどの程度受け取れるか、また早期解約によりどのようなペナルティがあるか、契約内容をしっかりと確認し、中途解約時のリスクを理解しておきましょう。
保険資産運用における失敗や後悔は極力避けたいものです。自力での判断が難しい場合は、保険相談窓口やファイナンシャルプランナー、IFAといったプロのアドバイスを参考にするのもおすすめです。
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保険資産運用の事例
ここでは、ライフステージに応じた保険資産運用の事例を解説します。参考にして下さい。
子育て開始期（20代後半～30代前半）
子育て開始期のAさん夫婦が、教育資金の効率的な準備に成功した事例です。
■背景
Aさん夫婦（28歳と30歳）は、2歳の子どもの教育資金準備を目指していました。家計に余裕はあるものの、日々の生活費や住宅ローンも考慮したい状況であるため、計画的に教育資金を貯める方法を探していました。
■選んだ保険
Aさん夫婦は、15年間の積立てで、大学入学時にまとまった資金を受け取れる学資保険を選択。万が一の際にも教育資金を確保できるように保障機能を重視しており、契約者死亡時に残りの保険料が免除される商品を選びました。
月額2万円という無理のない金額で保障と資金積立を行える点が、商品選定の決め手です。
■結果
Aさん夫婦は、月額2万円を堅実に積み立てることで、18歳時に約400万円が準備できる見通しに。家計に無理のない範囲で教育費を確保でき、他の生活費やローン支払いに影響が出ない状態で、将来への安心感を得ることに成功しました。
家族の成長期（30代後半～40代前半）
2人の子どもを子育て中のBさんが、保険資産運用で保障と資産運用を両立した事例です。
■背景
Bさん（39歳）は、2人の子どもを持つ会社員で、住宅ローンを返済中です。老後資金の準備を始めたいと考えていますが、家計の保障も手薄な状態で頭を悩ませていました。そこで、保障と資産形成の両立を目指す手段として、保険資産運用を検討しました。
■選んだ保険
Bさんは、保険料の一部をドル等の外貨で運用し、将来の保険金や解約返戻金を増やせる外貨建て終身保険を保険資産運用の商品として選択。インフレリスクに強く、保障と資産形成の両方の両立が可能で、長期的な資産形成を図れる点に魅力を感じたのが理由です。
■結果
Bさんは、月額3万円を保険料に充てることで、20年後には元本に対して130％相当の返戻金を期待できる状況を実現。万が一の際は保障として家族を守ることができ、将来的にまとまった資金の受け取りが見込めるため、現在の保障が手薄な状態の不安と老後資金の不安の両方を大幅に低減することができました。
老後準備期（50代前半～）
50代前半の夫婦が、リスクを抑えた資産形成に成功した事例です。
■背景
Cさん夫婦（52歳と50歳）は、子どもが独立し、住宅ローンも完済したため、これからの人生設計を考える時期に差し掛かりました。老後資金を確保するため、リスクを抑えつつ安定的に資産を増やしたいという思いから、保険資産運用を検討することにしました。
■選んだ保険
Cさん夫婦は、保障と貯蓄の両方の機能を持ち、確定利率である養老保険を選択しました。将来受け取れる金額が契約時に確定しており、運用成績により資産が変動するリスクが少ないため、安定した資産形成が期待できる点が保険選定の決め手です。
■結果
Cさん夫婦は、60歳で養老保険の満期を迎え、積立てた保険料に対し120％相当の満期保険金の受取を実現し、老後資金を確保しました。事前にライフプランに合った最適な保険商品を検討することで、リスクを押さえつつ、計画的に老後の生活資金を確保することに成功しました。
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保険資産運用は目的に合わせて計画的に！
保険資産運用は、必要な保障を受けつつ将来に向けた資金準備を行える有力な手段です。教育資金・老後資金など、さまざまな目的に合わせて活用することができます。
保険資産運用を行う際には、家族構成・収入状況・将来の目的に合わせて商品を選び、無理のない範囲で資金の積み立てを継続できるプランを立てることが成功のポイントです。
これから保険資産形成に取り組む方は、当記事で紹介した知識・ノウハウを参考に、まずは自分に合った保険商品を比較検討するところから始めてみてはいかがでしょうか？
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