プロ4人が選んだ「おすすめ定期保険ランキング」9選。プロが教える「定期保険の選び方」

賢い選び方

必要な死亡保障は、ライフスタイルや世帯構成、保障の目的などによって異なります。定期保険は、例えば、教育費に対する保障など、一定期間だけ保障が必要であるものに対して適しています。

例えば、一般的な定期保険で死亡保障を準備するのが適しているものの一例として、以下のようなものが考えられます。

・教育費に対する保障

お子さんの誕生から社会人として独立するまでの期間中に想定される教育費総額、または大きく費用がかかるといわれる高校卒業後の進学費用

・カーローンなどの借入金に対する保障

団体信用生命保険による保障のない借入金

定期保険の保険期間

保険期間には、「年満了」と「歳満了」があります。

「年満了」は、10年、15年といった年単位で保険期間を設定します。

「歳満了」は60歳、65歳までなど、被保険者（保険の対象となる方）の年齢で保険期間を設定します。保険会社によって、設定できる保険期間は異なりますが、目的や保障が必要な期間に合わせて、保険期間を年単位で細かく設定できる商品もあります。

定期保険の貯蓄性

定期保険は、貯蓄性が低いという面があります。ただし、冒頭でもお話しした通り、定期保険を選ぶ際、損得ではなく、目的に合わせて選ぶという観点が大切なので貯蓄性に着目する必要性は低いでしょう。

ちなみに、保険会社によっては、100歳満了など、長期の保険期間を設定できる定期保険を扱っている場合もあります。長期の保険期間の定期保険であれば、貯蓄性を有している場合もあります。

定期保険の種類

・更新型

更新型は、契約時に保障期間を設定し、原則として一定年齢まで同一の保障内容が自動更新されます。更新時の年齢で保険料が再計算されるため、更新ごとに保険料負担は重くなります。また更新可能年齢は、保険会社によって決められており、その年齢以降の更新はできません。

保障が必要な期間が不明であるという場合には、更新型を活用するのもよいでしょう。注意したいのは、先述のとおり、同一内容のまま自動更新をすると、更新ごとに保険料負担は重くなる点です。ただし、必要に応じて保険金額の見直し（減額）を行うメンテナンスを行えば、保険料負担の増大を抑えることは可能です。

 ・全期型

全期型は、契約時に設定した保障期間満了後の自動更新はされません。なお保障期間中の保険料は一定です。そのため更新型よりも、全期型の方が保険料総額は低くなります。

また、全期型には、逓減（ていげん）型（逓減定期保険・収入保障保険）もあります。文字通り、保険期間中、保険金額が逓減（次第に減少）する定期保険です。

逓減定期保険は、被保険者（保険の対象者）の死亡時に対応する保険金額が一時金で支払われます。一方、収入保障保険は、契約時に決めた一定額が毎月または毎年、保険金として支払われます。

※収入保障保険の活用例

夫婦と長男3歳（妻は専業主婦）の世帯で、夫が死亡した場合、長男が18歳になるまでの15年間、毎月10万円の生活費の保障が必要であるケースを考えてみましょう。

長男3歳時点での必要保障総額は1,800万円です。しかし、1年間夫が保険金の支払事由に該当しなければ、長男4歳時には1年分の保障額（120万円）が不要となり、必要保障額は1,680万円となります。つまり、必要保障額は年々減少していきます。

このような場合に、保険期間15年、年金月額10万円と設定した収入保障保険に加入すれば、妻は夫死亡時から保険期間満了時まで毎月10万円を受け取ることができます。以下は、ある保険会社の保険料例（30歳男性）ですが、保険の種類によって、同じ保険金額でも保険料が大きく異なります。目的や保障が必要な期間に合わせて、定期保険を活用する必要性を感じていただけるのではないでしょうか。

定期保険の保険料

定期保険は、一定期間に保険金支払事由が生じたら、保険金が支払われるといったシンプルなものです。商品ごとに保障内容は大きく変わりません。

おすすめ定期保険ランキング上位5社について

おすすめ定期保険の上位5社は、以下の通りです。

今回は、平準定期保険にスポットを当ててランキングしています。ランキングを考慮するにあたり、保険料は30歳男性、保険金額1,000万円で比較し、設定バリエーション、保険料に重点を置いています。

定期保険って？

死亡時は、ご遺族など保険受取人が保険金を受け取り、高度障害時には一般的に被保険者ご本人が受け取ります。

死亡保障は「亡くなった時に受け取れる保障」です。高度障害保障は生存中に高度障害状態になった時に受け取れる保障ですが、保険会社によって定義が異なります。よくある条件では、「両目の視力を全く永久に失った状態」や「言語または咀嚼機能を全く永久に失った状態」などです。

死亡保険は基本的に「一定期間の保障に対して割安な保険料で加入できる」ことが最大のメリットになりますが、保険料は「掛け捨て」なことが多く、満期になっても「死亡」や「高度障害」に該当しない場合支払った保険料は戻りませんし、途中で解約した場合も支払った保険料は戻りません。

ただ立ち止まって考えてください。そもそも「定期保険」をなぜ選ぶのかということです。

万が一になった時の保険は「定期保険」以外に「終身保険」や「収入保障保険」もあります。

2018年4月に標準生命表が11年ぶりに改定されました。平均寿命が延びた結果、死亡保障のリスクの減少により各保険会社が一斉に保険料の見直しに入りました。ここ数年以前に加入している方は保険料が下がる可能性があります。

定期保険を選ぶ前にすべきこと

では、何を基準に定期保険を選べば良いのでしょうか？

今後どんなライフイベントがあるか、結婚、出産、転職、住宅購入、教育費、子供独立、老後等どの程度のリスク（支出）があるのかを把握します。そのうえで、公的な保障（遺族年金）がどの程度支払われるのかを確認しましょう。

保険の対象となっている人が亡くなったら（高度障害になったら）遺族年金は「幾らくらいの年金額」そして「どの程度の期間」受け取れるのか把握することです（障害年金も確認出来ればなお良いですね）。インターネット上にも簡易的に計算できるサイトがありますので色々試算してみてください。

そして最後に公的保障で足りない時期や足りないと予想される金額を定期保険でカバーします。なお年金給付内容は自営業なのか会社員なのかにもよりますし、家族構成や年収にもよります。

また、住宅購入した場合、銀行のローンに「団体信用生命保険」が付加されているケースが多いので確認しておきましょう。

定期保険の具体的な選び方は？

保険商品の選び方のポイントは大きく分けて3つあります。

１．保険金額と保険期間を考える

保険会社によって選択できる内容が異なります。結婚や出産、住宅購入、子供の独立、老後等ライフプランの、見直しの時期は色々あります。いつまでどのくらいの保障が必要か考えた上で検討していきます。

また保険期間の選び方として「歳満了」と「年満了」があります。

一般的に「歳満了」タイプを選択しますと、その年齢に到達するまで保険料が変わらず保障を得ることが出来ます。

「年満了」の場合、当初定めた期間中は保険料が変わらず保障を得ることが出来ます。期間到達時には、多くの保険会社がその時の健康状態に関わらず自動更新で80歳や90歳まで継続出来ます。

まだ先々のライフプランが決まってない場合は「10年更新」など選んでおいて状況に応じてその都度見直すという考え方もあります。ただし保険料は更新時のご年齢によって決まりますので今までの保険料よりは上がります。

２．健康に自信があるか？

保険会社によっては「健康優良体」という保険料割引を持っています。

加入時に優良体を受けることが出来なくても数年後に健康であれば他社への切り替えや同じ保険会社でも見直すことによって保険料が安くなるケースがあります。

「年満了」の定期保険を選択した場合には、加入後の健康状態に関わらず保険を自動更新することが出来ます。

３．インターネットで加入するか、相談して加入するか？

定期保険はシンプルな保険ですので、ご自身で必要な保険金額や保険期間を考えてインターネットですぐに告知のみで手続きが出来るケースが多いです。高額な保険金額で加入したい場合は健康診断書の写しや病院での診査が必要になります。

ご自身のライフプランを第三者と打ち合わせしながら必要な保障内容を決めたい方は保険会社や保険代理店の方と打ち合わせると安心です。

そもそも何で定期保険？

まずライフプランをたてて表にしてみましょう。ご自身が必要な保障が可視化されます。

ご家族への経済的な責任のために、どの様な形で保障を作りますか？

必要に応じて保障を上乗せするために定期保険を選ぶことも選択肢の一つです。

必要な保険期間と保険金額を確認しましょう

定期保険は死亡保障です。自分が亡くなった時にご家族に支払われます。

では必要な期間は、

お子さんが成人するまで？

お子さんの教育が終わるまで？

いえいえ、妻が夫が老齢年金を受け取るまで？

・・・一生必要という場合は、定期保険ではなく終身保険の役割です。

生活費を元に計算していきます。あなたが亡くなった時、ご家族には遺族年金が支払われます（ここは定期保険を主にご説明したいので、年金に関しての詳細は割愛させてください）。

例えば、遺族年金が15万円あるとしたら月々の生活費25万円のご家庭は

このご家庭の場合、月々10万円が不足します。

例えば保障が20年間必要なら、

2,400万円が必要な保障金額となりますね。

※生活費の考え方として、夫に万一のことがあり家族が一人減った場合は現在の生活費×80%と計算します。住宅ローンを借りていて団体信用生命保険に加入してれば、住宅ローンの支払いが無くなりますので、生活費から引いて計算します。

定期保険の年満了と歳満了、更新型と全期型の違いを知る

定期保険には、満期が10年、20年という年満了と60歳、70歳、80歳などの歳満了があります。

「更新」とは、満期の年齢で計算しなおした保険料で同じ期間の保険を続けることが可能です。

その場合、健康状態などを問う「告知」がありません。病気になっていて新しい保険に加入することが出来ない場合にも保険料は上がってしまいますが保険を続けることが出来ます。

ライフプランに応じて更新毎に保障額を見直し減額していく方法もあります。1年更新、5年更新などを設定できる商品もあります。また商品によって最長何歳まで更新できるかが違いますから確認しておくといいでしょう。

年満了の期間を長くする（全期型）

10年・15年で更新していくよりも、例えば30年などで設定すると当初の保険料は高いですが、全ての期間の支払いを比べると更新するより支払い保険料合計額は少なくなります。

歳満了の場合、更新はできません。ただし必要な年齢まで先に加入しておけば、途中で保険料が上がることはありません。

「安さ」だけではなく確認しておきたい付帯特約と付帯サービス

保険会社や商品によって付いている特約やサービスが違う場合があります。

ほとんどの定期保険に無料で付加されている「リビングニーズ特約」（余命6か月と診断されたときに先に保障が受け取れる）や「保険料払込免除特約」（不慮の事故により所定の障害状態になった時に以後の保険料が免除される）などは、一部の定期保険には付いていません。

また、ガンなど特定疾病で所定状態の場合に保険料が免除される「特定疾病保険料免除特約」が付けられる商品、無料でセカンドオピニオンサービスやメンタルサービスが付帯されているものもあります。

もっと安くするには？

血圧などの健康状態やBMIが一定の基準値内、決まった年数以上煙草を吸っていない方の保険料が通常より割安になります。

収入保障保険という考え方も

不足分の月々の生活費を受取るという考え方の収入保障保険も定期保険の一種と考えます。

必要な時期までの不足している生活費の合計額は、年々減っていきます。

この定期保険の四角の部分のなくても良い部分を減らすことで、保険料は安くなります。

最後に

シンプルな定期保険でも、選ぶのは大変です。迷ったら専門家と相談されることもお勧めします。

定期保険の保障内容

死亡保障の保障内容は分かりやすいです。保険期間中に万が一にも被保険者が亡くなった場合、設定した保険金額を受取人が受け取ることができます。一般的には保険金額は保険期間にわたって一定のものが多いのですが、保険期間の終期に向けて「逓増」していくタイプのものや逆に「逓減」していくタイプのものもあります。

高度障害保障は、少々説明が必要です。高度障害保険金は、生存中に高度障害状態になったときに受け取れる保障になります。高度障害の状態の定義は保険会社によって異なり一括りに説明できませんが、「両目の視力を全く永久に失った状態」「言語またはそしゃく機能を全く永久に失った状態」などが挙げられます。

そう簡単にはならない状態と言えそうですが、万が一はいつ訪れるかはわかりません。筆者の相談者の中には、病床のベッドから床に転落して、足腰に障害が残ったことで高度障害給付金をご家族が受け取られた方がおられます。高度障害給付金は同居親族による代理請求が一般的に可能で、しかも非課税所得となる点はおさえておきたいポイントです。

保険期間はどうなっているのか

定期保険の保険期間は一定期間となっており、10年、15年、20年と期間を設定する場合と、60歳まで65歳までのようにある一定の年齢に到達するまでの期間を設定する場合の2通りに分かれます。前者を「年満了」、後者を「歳満了」と呼んでいます。

2つのなかでは、できれば年満了を選んだ方が良いと筆者は考ています。例えば40歳の方が「20年満了」の契約を選ばれた場合、保険の期間としては「60歳満了」と同じと言えます。ところが、「年満了」の契約の多くは、「自動更新」という健康状態に関わらず、20年間の保険期間が満了すれば、再度20年間の保険期間で更新する仕組みが備わっています。

万一59歳10ケ月で悪性新生物が見つかって、余命宣告を受けたときのことを想像してみてください。あと2か月で保険期間が切れると思うと、ご家族もご本人も気が気ではないことでしょう。年満了で自動更新の機能が付いていれば、万一61歳で他界しなければいけないことになった場合でも、保障は守られることになります。

自動更新は保険会社によっても取り扱いが異なります。更新のときには保険料が高くなることになりますから、更新するかしないかは判断が必要ですが、更新の機能があるかどうかは加入時に必ず確認するようにしましょう。

定期保険の加入を検討するべき人

前述のとおり定期保険は期間を限定して保障を得られる保険です。限定された期間に保障を必要としている方は、加入を検討すべきと言えます。

では、具体的にはどのような人が加入を検討すべきかを考えていきましょう。

１． 子育て真っ最中の一家の大黒柱であるご主人

大黒柱の定期保険への加入は、保険の一般的なイメージに近いものがあると思います。結婚して子宝に恵まれて、家族の未来を背負って仕事に邁進するお父さん、時に辛い仕事も家族のためならと、ぐっとこらえて踏ん張って家族を守っています。

そんなお父さんが、万一の病気や交通事故で他界をしてしまったとしたら、残された家族は路頭に迷いかねません。少なくとも子供が成人するまでの期間（10年間～20年くらい）は、一家の大黒柱が持つ家族への責任の「期間」です。この期間は必要な「定期保険」への加入を検討すべきでしょう。

２． 銀行借り入れをしている会社経営者

事業を立ち上げて、継続するうえで、他人資本の力は大きなものです。銀行借り入れをすることで、自己資本だけで取り組む事業よりも、スケールは大きく、社会への影響も大きくなります。

一方で会社が銀行借り入れをする場合、社長個人が連帯保証人にならなければいけないことが今でも一般的です。連帯保証人となることで、会社と経営者個人は同等の返済義務を負うことになります。社長個人に万が一の場合、連帯保証債務はご遺族が引き継ぐことになります。これでは残された家族の不安はますます深まりますから、債務を帳消しにするだけの定期保険は積極的に活用すべきです。

同じように借金がある場合は、会社経営者でなくともご遺族が安心できるように定期保険を活用しましょう。代表的なケースとして、住宅ローンを組む場合があげられます。一般的には住宅ローンを組む際に、団体信用生命保険という、万一の際に住宅ローンの返済を生命保険で弁済する仕組みが案内されます。加入しておくのが安心と言えます。

定期保険の加入を検討しなくて良い人

加入を検討すべき人の裏返しの話になりますが、少し具体的に考えましょう。

高校・大学を卒業して社会に出るとご両親などから「社会人になったのだから、保険くらい入らないとだめだよ」と促されて、それもそうかと生命保険に入られる方は大勢いらっしゃいます。もちろん学生時代からすると社会に対する責任は大きなものになりますが、学生結婚でもしていなければ、社会人になったとたん家族を支える立場になることはあまりありません。

この時期になんとなく勧められるがまま定期保険に加入されている方をよくお見かけします。家計を支えているわけでないのであれば、万一亡くなることで多額の保険金をのこす必要はないのではないでしょうか。

話が少しそれるかもしれませんが、「結婚したら保険は見直しするものと聞きます。定期保険などを手厚くするべきでしょうか？」という質問をよく頂きます。筆者の答えは「受取人の変更は必要でしょうが、結婚というだけの理由で、見直す必要は基本的にないと考えています」とお返事しています。

新婚時代、まだ子供がいない場合、若い夫婦二人で生計を立てている場合は、パートナーに万が一のことがあった場合、元の独身の暮らしに戻るだけです。今は男性女性ともに「働く」時代ですから、経済的な面だけ捉えると、独身に戻って元の暮らしをするというのは現実的な道です。

もちろん、結婚して何年も連れ添っている等それぞれの状況はありますし、個々人の考え方がありますから、ケースバイケースで選択が必要です。「結婚」＝「保険の見直し」とは必ずしも言えないという観点はお持ち頂くことも必要かと思います。

どのように定期保険を選べば良いか

インターネットの情報やご自身の勉強や判断も大切ではありますが、ご自身だけで情報収集、判断してしまうと、どうしても全体像と大切なポイントを見落としがちです。

保険金額と期間が決まれば、基本的に掛け金の安い保険会社の定期保険を探して選ぶと良いです。掛け捨ての定期保険の多くは、解約してもお戻し金がありませんから、同じ保障をえるためのコストは少ない方が良いですね。

煙草を吸わない方向けの料率、所定の健康診断を通して健康と証明された方向けの割安な保険料率が設定できる会社もあります。事前に確認するようにしましょう。