不動産担保ローンを利用した借り換えは、どのようなメリットがある？不動産担保ローンの仕組みについても解説！

1 不動産担保ローンとは
2 不動産担保ローンの借り換えニーズは？
3 不動産担保ローンでの借り換えのメリット
4 不動産を担保にするための手続き等
5 不動産担保ローンの注意点
6 おすすめな不動産担保ローン
7 まとめ

不動産担保ローンとは、言葉の通り不動産を担保としたローンのことです。不動産を担保とするところは住宅ローンと同様ですが、住宅ローンのように資金使途が決まっていないのが特徴になります。また、不動産を担保にするため、まとまった資金を借り入れたい場合に向いているローンなのです。

ここでは、不動産担保ローンにはどういう特徴があるのかを詳しく見ていき、どういうローンなのかを解説していきます。さらに、不動産担保ローンは借り換えに向いているといわれますが、不動産担保ローンを利用した借り換えのメリットについても説明します。

不動産担保ローンとは

不動産担保ローンには、いろいな特徴があります。そして、この特徴を知ることによって不動産担保ローンを優位に利用することができるのです。ここでは、不動産担保ローンとはどういうローンなのかを、特徴をあげながら解説していきます。

資金使途が自由で大きな金額が借りられる

不動産担保ローンの特徴としては、資金使途が自由のため使いやすいローンであることです。まとまった大きな資金が必要な時に、カードローンやフリーローンでは金額が大きすぎるため十分な金額が借りられません。しかし、不動産担保ローンは、不動産を担保にするために比較的に大きな金額を借りることができるのです。

比較的に金利が低い

不動産担保ローンは、貸し出す金融機関にとっても不動産を担保にするため貸し倒れリスクの低いローンになります。そのため、同じ資金使途が自由のカードローンやフリーローンと比較して、金利が低めに設定できるのです。ただし、不動産を担保に入れる登記費用や事務手数料などが別途かかりますので、その分も加味して考える必要があります。

事業用資金として利用できる場合もある

個人への不動産担保ローンは、資金使途が自由といっても事業用資金としては利用できないところが多いです。しかし、金融機関によっては、不動産担保ローンを事業用資金として利用できるところもあります。事業用資金として利用できる不動産担保ローンは、独立するための開業資金だったり、事業の運転資金としても利用できますので便利です。

借り換えやおまとめローンとして使える

不動産担保ローンは、不動産を担保に入れるため金額が大きく長期のローンを組むことができます。また、資金使途が自由のため、いろいろな資金として使用することができます。そのため、他の金融機関などで現在借り入れしているローンの借り換え資金として利用できるのです。

借り入れする不動産担保ローンの金利が既存のローンよりも低い場合は、借り換えすることがメリットになるため検討するのも良いでしょう。さらに、他の金融機関の金利が高いカードローンやフリーローンなどのおまとめローンとして利用しても、メリットになります。

住宅ローンが残っている不動産でも担保にできる場合がある

住宅ローンを借り入れる場合、対象物件を担保に入れて借り入れします。そのため、住宅ローンがまだ残っている場合は、その担保物件を新たなローンの担保にすることはできないと思われがちです。しかし、担保の評価額が住宅ローンの残高よりも全然大きい場合は、抵当権の順位が第二位であっても貸し倒れリスクが低いため担保にできる場合があります。

不動産担保ローンの借り換えニーズは？

今よりも市場の金利の高い時代のローンがそのまま残っていたり、カードローンなどの金利の高いローンが複数ある場合、借り換えによるコスト軽減を検討してみましょう。不動産担保ローンは、比較的大きな金額を扱うことや、担保があるため金融機関の貸し倒れリスクが低いことや、金利も低く設定できることから借り換えに向いているローンなのです。

どのようなローンに対して、不動産担保ローンを活用して借り換えをするとお得になるのですか？

金利の高い複数のカードローンなどの無担保ローンをまとめて一本化するための資金や、有担保ローンと無担保ローンをまとめるための資金などに向いています。また、毎月の返済額を少なくするために、不動産担保ローンに借り換えて期間を長くするという方法もあります。

不動産担保ローンでの借り換えのメリット

今借りているローンを不動産担保ローンに借り換えた場合、どのようなメリットがあるのでしょうか。ここでは、借り換えメリットについて解説していきます。

金利

金利が高いカードローンなどの無担保ローンを、金利の比較的低い不動産担保ローンに借り換えすることで、毎月の返済額や利息、総返済額すべてが安くなります。ただし、不動産担保ローンには、登記費用などの諸費用がかかりますので、金利だけでなく諸費用の金額等も考慮し判断すると良いでしょう。

長期借り入れ

不動産担保ローンは、担保がある分金融機関にとってのリスクが少ない商品です。そのため、長期での借り入れが可能になります。

たとえ金利が変わらなかったとしても、長期返済ができる不動産担保ローンに借り換えることで、毎月の返済額を減らすことができます。現状毎月の返済が苦しい人にとっては、不動産担保ローンへの借り換えでメリットがあるのです。

返済日

不動産担保ローンの借り換えの中でも、何本かのローンをまとめるおまとめローンとしても利用できます。ローンをまとめることにより、ローンの数だけあった返済日も一回の返済日にすることができます。そのため、この日にいくら入金しておかなければならないなどの手間が省けて管理がしやすくなるのです。

新たな借り入れができる場合がある

不動産担保ローンは、借り換えだけでなく新たな借り入れをすることができる場合もあります。金融機関にもよりますが、不動産担保ローンは一般的には担保評価額の7割前後くらいの金額まで借り入れすることができます。担保評価額に余裕があれば新たな借り入れを、無担保のカードローンやフリーローンよりも低い金利で借り入れすることができる可能性があるのです。

不動産を担保にするための手続き等

不動産担保ローンの申し込みをする時に、本人確認とともに担保となる不動産の証明書類として不動産登記簿謄本などが必要になります。なぜなら、金融機関は、担保になる物件が自己所有であるかどうかを調べたり、担保を評価したりする必要があるからです。

また、不動産担保ローンの契約時は、基本的には金融機関へ来店して契約書などを記入することになります。重要事項の説明など、一定の時間がかかることを覚悟しておくと良いでしょう。さらに、実際の登記手続きは、銀行が指定した司法書士が行う場合が多いため、登記費用とともに司法書士への手数料を払う必要があるのです。

不動産担保ローンの注意点

不動産を担保に入れること

不動産担保ローンは、不動産を担保に資金を借り入れします。そのため、万が一返済ができなくなってしまった場合、担保を競売にかけられてしまう恐れがあるのです。担保にする不動産が自宅の場合、返済できなくなることは住む家を失うということになりますので注意が必要です。

また、不動産を担保にするということは、不動産に抵当権などを設定することです。抵当権を設定するということは、借入金額や借入日の情報を公開するということになります。そのため、登記簿謄本を閲覧すれば、誰にでも借入情報を知られてしまうということになるのです。

不動産の評価がなければ借りられない

不動産を担保に入れれば、評価額までは借り入れできると思いがちですが、そうではありません。金融機関によって違いますが、一般的には不動産の評価額の約70%までの金額までしか借り入れできません。また、第一順位の抵当権が他のローンに設定されている場合は、さらに借り入れられる金額が少なくなりますので注意が必要です。

諸費用がかかる

不動産担保ローンは、不動産を登記するためそれなりの費用がかかります。不動産担保ローンにかかる諸費用は、

金融機関への事務手数料
抵当権を設定するための登記費用
司法書士への報酬
印紙税

などです。

借り入れまでの時間がかかる

カードローンなどの無担保ローンは、場合によっては即日融資などが可能です。しかし、不動産担保ローンは、担保になる不動産物件の評価などで審査に時間がかかります。また、審査が完了しても、実際に抵当権の設定を登記しなければならないため、借り入れまでの時間がかかるのです。

まとめ

不動産担保ローンは、不動産を担保に入れるため、資金使途が自由で割りと大きな金額が借りられるローンです。また、不動産を担保に入れることで、貸し倒れリスクが比較的少ないローンとして認知されているため、資金使途が自由でも比較的金利が低めに設定されています。

そのため、不動産担保ローンは、金利が高いローンの借り換え資金として利用されたり、カードローンなどのおまとめローンとして利用されることが多いのが特徴です。不動産担保ローンは担保の不動産に抵当権を設定するため、別途登記費用がかかります。不動産担保ローンの諸費用は、金融機関への事務手数料や、登記費用や、登記の手続きを行う司法書士への報酬などがかかりますので借り入れする時に考慮する必要があります。