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急に現金がどうしても必要になるタイミングってありますよね。けれども誰かに借りるわけにも行かないけれど、今すぐにでも現金が必要。
そんな時に便利なのがクレジットカードのキャッシング機能です。この機能があれば、コンビニのATMからクレジットカード1枚で現金を引き出すことができます。
このキャッシングは、国内外問わず基本的にどこでもATMから引き出すことが可能になるため、海外旅行先でも使うことができます。そのため、基本的に使う予定の無い方でも覚えておくと良いでしょう。
ただし、キャッシングは正しい知識を理解していないと返済に追われて、生活が苦しくなってしまうので、ほどほどの利用に留めるのが肝心です。
そこで、この記事ではクレジットカードのキャッシング機能について、基本情報からキャッシング以外で借り入れる場合は何処が良いのかなども解説していきます。キャッシングを利用しようと考えている人は参考にしてみてくださいね。
キャッシングとはなにか？
では、まずキャッシングとは一体何なのでしょうか？これは、簡単に言えばクレジットカード会社から借金をすることです。正確に言えば、手数料付きでお金を借りることです。基本的には消費者金融などで借りるのと中身は同じです。
まずクレジットカードには、2種類の使い方が存在します。それが、ショッピング機能とキャッシング機能です。この2つは似ている面もありますが、根本的にお金の流れが異なります。
クレジットカードのショッピング機能は、お店で商品やサービスを購入する際にクレジットカードを提示することで、現金を直接利用者が使うことなく決済ができるサービスです。
これは、クレジットカード会社が購入代金を一旦立て替え、次の請求日に一括で請求する信用取引で成り立っているためです。クレジットカードの主な機能は、このショッピング機能で一括払いが基本ですが分割も可能です。
これに対し、キャッシング機能はクレジットカードを使って現金を借りるサービスのことを指します。これは、クレジットカードを作った段階で信用力が担保されているためキャッシング機能というものが付けられています。
この機能は現金を借りるサービスのため、店舗で直接利用することはできません。そのかわりに商品を購入する前にATMで現金を引き出しておくことが可能です。つまりお金を借り入れるため、商品購入以外にも利用可能です。
キャッシングの具体的なやり方
次にクレジットカードを使ったキャッシングのやり方を解説します。これからキャッシングをしようと考えている人は参考にしてみて下さい。
コンビニATMや銀行ATMで引き出す
キャッシングを利用する際には、主にATMで引き出すかインターネットキャッシングのどちらかを利用します。やり方は銀行の口座から現金を引き出す感覚と基本的には変わりません。
まず、コンビニのATMで「引き出す」をタッチします。その後、クレジットカード入れて暗証番号、返済方法と借りたい金額を限度枠内で選択すると現金をその場で借りることができます。
コンビニのATMならばどのコンビニでも引き出すことができます。また、銀行のATMでも同じ手順で現金を借りることができます。こちらも主要の銀行ならばどこでも問題なく、キャッシングが可能です。
このようにキャッシングは、銀行から預金を引き出す感覚と全くと行っていいほど似ているため、つい借りすぎてしまう方も多くいます。そうなった場合は、支払いが延滞してクレヒスにキズが付くならマシですが、自己破産になる可能性もあるため借りすぎには気をつけましょう。
ネット経由で引き出す
コンビニATMで引き出す方法は、非常に簡単ですが一つ難点を挙げるのならば引き出すのに手数料がかかることです。キャッシングの手数料をかけたくない方や誰かに見られれずに借りたい人はネットキャッシングを試してみましょう。
ネットキャッシングは、クレジットカード会社に事前に連絡を入れれば自分の銀行口座に現金が振り込まれます。これならば、会社や自宅にいる間でもお金を事前に借りておけます。カード会社によっては指定日振り込みをすることも可能なため、数カ月先に必要という方はネットキャッシングの方がいいでしょう。
こちらもくれぐれも借りすぎには気を付けましょう。現金が自動的に口座に振り込まれるため、何もしないで現金が増えたような錯覚に陥りがちになるので注意が必要です。
海外でキャッシングする方法
海外でのキャッシングも基本的にはATMで操作し、日本と同じように現金を引き出すことができます。国によっては現地でキャッシングした場合の方が手数料を含めても両替手数料よりもお得の場合があります。
特に米ドルなどの場合はそこまでの差はないですが、タイのバーツに両替する時はかなり手数料が変わってきます。
2018年7月現在の場合は、日本円10万円をバーツに変えると国内の場合は2,890円の手数料がかかります。対してキャッシングの場合は1,700円程度です。（年利18％返済期間30日想定）1,000円以上違うため現金を持ち込むよりもキャッシングで払った方がお得と言えるでしょう。
エポスカードなどは、初めてキャッシングをした方を対象に手数料を無料にするキャンペーンなども行っているため、海外のATM手数料のみ220円で引き出すことができます。キャッシングは日本よりも海外で使うほうが効果を発揮します。
アジア圏の場合は、ATMの表記も日本語表記に対応している所が多いため日本で現金を引き出す感覚と同じく現金を引き出せます。また、この時に帰国した際に返済方法を繰り上げ返済に切り替えることをおすすめします。
海外キャッシングの場合は、支払い方法がリボ払いなっていることが多いため、放置していると利息が増えることがあります。帰国して支払いに余裕があるならば、一括払いに変更しておくと手数料は返済期間に合わせて増減するため、早めに返済するとその分手数料は減少します。
海外のATMの引き出し方は以下の通りです。機種によっては日本語対応しているものもあるので、そちらは案内に従ってお金を引き出せます。英語版の引き出し方は以下の通りです。
- 国際ブランドのマークがあるか確認
- クレジットカードを挿入
- ENTER PIN(暗証番号を入力)
- 取引内容の選択
キャッシングの場合は「WITHDRAWL(引き出し)」を選択すればOK。他の内容は以下の通りです。- TRANSACTION→取引
- WITHDRAWAL→引き出す
- TRANSFER→振り込み
- BALANCE→残高照会
- 口座を選ぶ
クレジットカードでキャッシングする場合は「CREDIT(クレジットカード)」を選択します。 - 金額を選択
引き出したい金額を選択します。 - カード・明細書・現金を受け取る
キャッシングのメリット
24時間365日いつでも借りられる
キャッシングの最大の特徴はいつでも現金が借りられることです。確かに条件はキャッシング枠が残っていることやそもそもキャッシング機能が付いているか確認するなどありますが、ATMさえあればいつでも引き出せます。
金利手数料がかかると言っても即日返済すればかかりません。また、後日に返済するとしても少額ならばそこまでの負担にはならないでしょう。深夜に入院することになり現金が必要な場合などは重宝します。
クレジットカードでの支払いもできない緊急の場面には、キャッシングは有効であるといえるでしょう。しかし、ATMによってはメンテナンスになっている場合もあるため急ぎでキャッシングが必要な場合は注意が必要です。
海外でもキャッシングは可能
キャッシングは何も日本だけではありません。場合によっては、日本では使わないけれども海外では使う方もいます。
キャッシングはATMさえあれば、世界中どこでも現金を引き出すことが可能です。海外の場合は日本よりもクレジットカードが使える場所は多いですが、現金支払いのみの場所もまだまだあります。
キャッシング枠を確認するためには、カード会社に直接聞くもしくはクレジットカードの会員サイトにアクセスして確認する方法があります。キャッシングを行う前にキャッシング枠があるかどうかを事前に確認しておきましょう。
また、緊急に必要になるケースも多いでしょう。その際にわざわざ換金所で換金するのも面倒ですし、緊急の場面には換金所が近くにあるとも限りません。ローカルな場所ならば特にそうでしょう。
そのような時にATMで現地のお金を為替レートで借りられるキャッシングが活躍します。後述しますが、キャッシングを活用することで、日本から持ち込むよりも安全かつ手数料を抑えて現地の現金が入手できます。
日本でキャッシングを使う場合には、金利手数料が気になりますが海外でキャッシングを使う場合は選択肢が少ない分非常に有効な手段と言えます。
キャッシングの返済方法
前述の通りキャッシングは、簡単に言ってしまえば借金の一種です。つまり、借りたものは返す必要があるのです。しかし、30万円ほど借りた場合は1ヶ月で利息も含めて全額返済するのは難しいですよね。
そこで、用意されている返済方法は2種類あります。それは一括返済とリボ払いです。どちらの返済方法も特徴があるため、ここではキャッシングの返済方法について解説していきます。
一括払い
まずは、一般的な一括払いです。これは通常のクレジットカードの一括払いと同じく、指定日に元金と利息分が指定の口座に入っていれば問題ありません。クレジットカード会社が確認をとり、精算完了です。
これにより、支払利息が少なくてすみ、即日で返済すれば利息が付くこともありません。年利18％の利息は、少額ならばまだ何とかなりますが、高額になればなるほど支払いも苦しくなっていきます。
できるのならば、キャッシングは一括払いにしたほうが良いでしょう。1回で支払いが完了すれば利息のことを気にしなくても良いため、借金に悩まされる心配もありません。
しかし、3万円ほどならば一括返済で問題はないのですが、10万円や20万円あるいは複数からキャッシングをしている場合は、全てを一括で払うというのは難しいですよね。また、病気になった時に一括で支払うことが難しい場合もあるかもしれません。
そのような場合には、あまりおすすめはしませんがリボ払いという制度もあります。
リボ払い
リボ払い、正式にはリボルビング払いと言いますが、クレジットカードを作ったことがある方は聞いたことがあるかもしれません。クレジットカードを作る時にもよく薦められる支払い方法です。
この支払い方法は、毎月指定した金額が口座から引き落とされていきます。例えば、10万円分のキャッシングをしたとします。毎月の指定額を1万円設定すると1ヶ月で引かれる金額は1万円のみになります。
つまり、1回あたりの引き落と額は低くなります。しかし、その分返済も遅れます。先程の例ならば、1万円の金額は利息込みの値段のため返済が遅れればその分だけ支払総額はぞうかします。
10万円を年利18％で借りた場合の一括払いの利息は、1,972円ですが、リボ払い1万円指定の場合はまず支払いに10ヶ月かかり、利息額は8,644円です。支払額を5,000円にした場合は16,138円まで膨らみます。
まだ10万円ならば、この程度ですが通常のクレジットカードの支払いやその他支払いに加えて20万円ほどキャッシングした場合は、相当支払いは苦しくなっていきます。最悪自己破産にもなりかねません。
しかし、リボ払いは少額かつ返済の見込みがあれば、便利な支払い方法です。特に一括でどうしても支払えない時に選択肢があることは、両者側としては助かる部分も多いはずです。ただし、支払いを遅らせることになるため支払額は増加します。
1ヶ月あたりの支払額が少ないからこそ油断して、さらにキャッシングを追加してしまう方も多くいます。そうなってしまうと一気に支払いが苦しくなるので、リボ払いはどうしても一括返済が厳しいときのみにとどめたほうが良いでしょう。
また、キャッシングを利用する際には、高額な手数料を何とかする意味でも繰り上げ返済をしたほうがお得です。とくにリボ払いの場合は返済金額を少なくしていると1年以上支払いにかかるため、早めに借金は完済しましょう。
繰り上げ返済のやり方は、クレジットカード会社に申し込みをして銀行口座にお金を入れておくだけです。ボーナスやまとまったお金が入った場合には、繰り上げ返済を活用すると支払いも楽になります。
お得な返済方法はリボと一括返済どっち？
キャッシングにかかわらず、消費者金融やカードローンでも返済方法は一括返済かリボ払いの2種類が基本になってきます。借りた金額が少額ならば一括返済を活用したほうが良いでしょう。
やはり金利18％はかなり高い部類ですので、早めに返済することに越したことはありません。早めの返済で重要なポイントは繰り上げ返済を上手に活用することです。自分自身の資金に余裕のある状態で早めの繰り上げ返済を行うことで確実に返済金額は減っていきます。
リボ払いの場合は少額返済ができるメリットがありますが、その間に通常のショッピングや追加のキャッシングなどを行うと途端に金利手数料の負担が重くなります。このため、早めに返せるのならば一括で、難しい場合は繰り上げ返済を活用して返済することがオトクな返済方法でしょう。
キャッシングを行う前に注意したいこと
キャッシング枠には手数料がかかる
さて、ここまでだと正直キャッシングとショッピングの違いも大きな違いがあるわけでは無いようにも思いますよね。しかし、キャッシングの一番の特徴は金利手数料がかかることにあるのです。
金利手数料がかかるということは、それだけ返済額も増えるということです。キャッシングはクレジットカード会社からお金を直接借りているわけなので、お金を貸すリスクをカード会社は負っているのです。
ショッピング一括の場合は支払日に指定の銀行口座から引き落とされるため、手数料なども発生はしません。しかし、キャッシングは手数料が発生します。どこの企業も手数料なしで貸してくれるところはありません。
これは、カードローンや消費者金融でも全く同じです。キャッシングを使う際には、金利手数料がかかることを覚えておきましょう。
では、金利手数料と言っても数％程度ではないのか？と思う方もいるかも知れませんが、キャッシングの金利手数料はどこも大体同じで、年利18％程です。年利で表すと少しわかりにくいかもしれません。
1ヶ月あたりで言えば、大体1.5％です。10万円を借りた場合毎月の金利手数料は1,500円になり、1年間で18,000円に膨らみます。つまり最終的な金額は11,800円になるということです。
この数字を高く見るかは人それぞれですが、金利手数料を払いたくないという方はキャッシングを使わないか、繰り上げ返済をして可能な限り早めに金利手数料を払い切りましょう。長引かせればその分だけ金利手数料は膨らんで返済が苦しくなります。
キャッシング枠内で借りることが可能
では、キャッシングに金利手数料がかかることはわかりましたが、いくらまでなら借りることができるのでしょうか？これは、クレジットカードの持ち主のキャッシング枠というものに大きく依存します。
キャッシング枠とは、その名前の通りキャッシングで、いくらまで借りることができるかの利用限度枠です。つまりキャッシング枠が30万円の場合は30万円までならキャッシングで借りることが出来ますが、50万円は借りることができません。
このキャッシング枠は、ショッピング枠と連動しています。例えば、60万円のショッピング枠と30万円のキャッシング枠が付いているクレジットカードを持っているとします。この場合はキャッシングできるのは30万ですよね。
しかし、その月に50万円分のショッピングをクレジットカードで行いました。するとキャッシングできる額は10万円分まで減ってしまいます。つまりクレジットカードのキャッシングは、ショッピング枠の中に含まれているものなのです。
このため、キャッシングをしようとしてもクレジットカードを利用限度額まで、使ってしまいキャッシング出来ないと言う自体もありえるのです。それから、そもそもキャッシング枠が付いていない可能性も存在します。
クレジットカード会社によっては、発行時にキャッシング枠を0円にして発行している会社もあります。キャッシング枠が0円の場合は、ショッピング枠に問題がなかったとしても1円もお金を引き出すことはできません。
キャッシング枠を確認するためには、カード会社に直接聞くもしくはクレジットカードの会員サイトにアクセスして確認する方法があります。キャッシングを行う前にキャッシング枠があるかどうかを事前に確認しておきましょう。
このキャッシング枠は増減が可能で、クレジットカードを通常通り使用しておりある程度の信用力があればキャッシングの枠を上げることも可能です。しかし、キャッシングで借りる額が多ければ金利手数料も増えるので注意が必要です。
カードローンとの違いは
カードローンとの違いは主に大きく分けて2つで、借りられる金額と金利手数料が異なります。キャッシングの場合は前述の通りクレジットカード会社にキャッシング枠の審査をしてもらい通過して初めてキャッシングが可能になります。
そして付与されたキャッシング枠の中でしか現金を借りることが出来ません。このキャッシング枠は多い人でも50万円ぐらいであり、基本的に短期間かつ少額の借り入れを前提としています。
反対にカードローンは銀行の場合は最高で1,200万円、消費者金融でも800万円の借り入れが出来ます。こちらの場合は銀行側も中長期の借り入れを想定しているため、借りられる額が大きく異なるのです。
また、金利手数料もキャッシングは15％～18％ですが、消費者金融は金額にもよりますが5％～18％、銀行は1％～15％とかなり幅が広いです。これを見るとキャッシングの金利が高いことがわかると思います。
そのため、キャッシングは一時的かつ緊急時用にと覚えておきましょう。
まとめ
今回はクレジットカードのキャッシングの仕組みを解説してきました。キャッシングは短期かつ少額の現金が今すぐに必要な場合には非常に役に立つ機能です。海外などの場合は消費者金融で借りることも出来ないので、キャッシングは重宝します。
もしもキャッシングを今後使う予定の無い方でもと何かあった際にコンビニから現金を引き出せるので、覚えておくと安心です。
ただし借りすぎると金利が高いことが裏目にでてしまい、利息の支払いに追われることになりかね無いので借りすぎには注意しましょう。
