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がん保険とは?
「がん保険に加入したいけど、どのがん保険に加入したらいいのか分からない!」
がん保険は、がんを中心的に保障するという一見シンプルな保障内容の保険ですが、がん保険の種類や保障内容、給付金の形は多種多様であり、様々な保険会社から出ているので「選択肢が多すぎて、選択が難しい」保険の1つです。
この記事では、がん保険の気になるポイントである「がん保険の概要」「がん保険の選び方」「がん保険ランキング」についてご紹介しているので、がん保険の選び方やおすすめのがん保険を知りたい方の疑問が、一発解決すると思います。
まず、はじめに「がん保険の保障対象」や「がん保険の必要性」についてご紹介していきます。
がんを保障するもの
まず、はじめに押さえておきたいのは「がん保険はなんのための保険なのか?」という点です。簡単にまとめると「がんの治療に掛かる経済的なリスク」に備えるものです。
しかし、これだけでは「がん保険がどんな保険なのか?」という点についてしっかりと、理解する事が出来ません。
比較対象として、医療保険の保障内容を考えてみましょう。医療保険の保障内容は、怪我や疾病を患ってしまった時の医療費を、全般的に保障するものです。
つまり、もしも骨折して入院しても、体調を崩して入院しても、保障内容に含まれている範囲内なら保障してくれます。
これは、がんという疾病に関しても例外ではなく、医療保険の保障内容に従って、がんの治療費に対して保障を受けられる事が多いはずです。(医療保険は、全般的な医療費を保障するので)
一方で、がん保険は「がん治療」のみに焦点を当てた保険です。そのため、がん治療に関して様々なニーズに沿った保障があります。
医療保険は「医療費全般」に対して、がん保険は「がんという疾病のみ」を保障するので、「がん治療に関しては、痒いところに手が届く保障が多い」という事になります。
医療保険は、どうしても「医療費全般」を保障するのものであって、がん治療に関しても他の疾病と同じような保障しか受ける事が出来ません。一方で、がん保険になると例えば「先進医療」を中心的に保障するものや「一時金のみ」で保障するもの「がん治療で、働けない間の給料を保障する」というものもあります。
がん保険は「がんに対する保障」をしてくれるもので、がん治療に関して医療保険では「カバーできない部分を保障する事の出来る保険」である事を押さえておきましょう。
なぜ、必要なのか?
先程、がん保険が「がん」を集中的に保障するものである事を、ご紹介させて頂きました。
しかし、ここで1つの疑問が浮かび上がります。
「がんという1つの疾病に、わざわざ保険を掛ける必要があるのか?」という点です。医療保険では、医療費を全般的に保障してくれるわけですし、保険料を考えた時に「がん保険」も「医療保険」も、保険料に大差はありません。
この点を考えると、医療保険の方がバランスが良く、魅力的な保険に見えて来ます。それと同時に、がん保険に加入する必要性を感じなくなります。
しかし、日本人とって「がん」という疾病は、特に保障すべき疾病なのです。その理由は以下の2点に分けられます。
- 三大疾病の中でも、最もリスクの高い疾病
- 治療費が高額になりやすい
三大疾病の中でも、最もリスクの高い疾病
「三大疾病」という言葉をご存知ですか?
三大疾病とは、日本人にとって特にリスクの高い疾病を指しており、「がん」「脳卒中」「心不全」という3つの疾病の事です。
特にリスクの高い疾病である三大疾病の中でも、「がん」が最もリスクの高い疾病だと言えます。なぜなら、三大疾病の中で最もがんの死因が多いのです。
上記の表を参考にすると、悪性新生物(がん)による死因が「約37万3,000人」となっている事が分かります。
その他の三大疾病である「心不全」は「約20万人」、「脳卒中」は「約11万人」となっています。がんの死因は、2番目に多い心不全と比べても「2倍近い差」を付けており、いかにリスクの高い疾病であるかが分かります。
また、この三大疾病で全体の死因の「52%」を占めており、そのうちの約30%が「がん」が死因で、亡くなっています。
つまり、上記のデータを参考にすると「全体死亡者の3人に1人」は、がんによって死亡しているのです。この点を踏まえると、がんがリスクの高い疾病であるか?は明白です。
治療費が高額になりやすい
がんは「重い病気」というのが、広く認識されているので「がんになると手術!」というイメージを抱いている方も少なくないでしょう。
そのイメージはあながち間違っていなく「手術」というのは、がんの三大治療の中の重要な治療プロセスであり、部位にもよりますが手術を受けるケースも少なくないでしょう。
がんの主要な治療法の事です。
・手術・薬物治療・放射線治療
の上記が、三大治療に該当します。
しかし、最近では「前立腺がん」などにおいて、薬物治療や放射線治療を中心的に行う治療法も出てきました。これが意味するのは「手術をする必要がなく、通院でも治せる」という可能性が出てきた一方で、「治療が長期的になる」というリスクも含んでいます。
もちろん、治療が長引いてしまうと「医療費」や「時間」という2つの要素から、大きな負担を強いられる事になります。
治療が長引いてしまった際の大きな治療費は、医療保険ではどうしてもカバー出来ない部分が出てきます。しかし、がん保険ならこのようなケースでも「しっかりと保障」していく事が可能になるのです。
もちろん、がんという疾病に対して、どのように保障していくのか?という点については、多種多様な考え方や方法があって良いと思います。
ただ、1つ言えるのは「がんという疾病は、特に意識したい疾病」である事は、確かで通常の医療保険だけでは、カバーしきれないのも事実です。(医療保険のみでカバーするなら、特約等を検討する必要があります。)
ここを押さえる!がん保険の選び方って?
先程、がん保険の概要やがん保険の必要性について、ご紹介させて頂きました。がんという疾病は特に保障したい疾病であり、その中でも「がん保険」という選択肢が、やはり最も良い選択肢であるケースが多いです。
しかし、いざ「がん保険」に加入するとなると、がん保険の種類の多さや保障内容の多さに、どうやったら選べば良いのか?と感じてしまう事も少なくないはずです。
なので、これから
- 「保障期間」
- 「保障内容」
- 「年齢」
という3点に分けてご紹介していきます。
保障期間で選ぶ
がん保険には、他の保険と同じ様に「終身型」と「定期型」の二種類の保障期間があります。
まず、はじめに「定期型」についてご紹介していきます。定期型の特徴を一言で表すと「保障期間が一定期間で、若いほどお得」な保障期間の事です。
定期型の保障期間は3~5年など、更新タイミングは保険によって異なりますが、その一定期間の間は「同じ保険料で、同じ保障」を受ける事が可能です。
人間は基本的に年を取れば取るほど、がんやその他の疾病に掛かるリスクが高くなるので、保障期間が終了し更新する際には、前の保障期間よりも保険料が徐々に高くなっていくのが特徴です。
例えば、20代の方が定期型に加入する際の保険料が「1カ月あたり、1,000円程度」に対して、60代の方が加入すると「1カ月あたり、1万円」の保険料が必要になってくるケースも少なくありません。(一例であり、保険によって異なります)
そのため、長期的に「がん」という疾病を保障するには、あまり向かないのが定期型の特徴ですが、経済的に安定しない若い人にとって「お金が安定するまでのつなぎの保険」などの用途で加入する事が多いです。
一方で「終身型」は「加入時点の保険料が一生涯続く保険」です。つまり、長期的な加入を前提とした保険です。
同じ保険料が一生涯続くので「20代」で加入しても、「30代」で加入しても加入時点の保険料が60代でも、70代でも適用されます。(加入時の年齢が高ければ、高いほど保険料は高くなります)
そのため、必然的に「保険料」は高い傾向にあり、若い人が加入するには少し負担が大きな保険料になってしまう事がほとんどでしょう。ただ、その保険料が60代でも適用されると考えた時に、定期型の保険料よりもかなり安くなっています。
どちらの保障期間でも、加入時期が「若ければ安い」という点は同じです。しかし、定期型は「若ければ若いほど得をする」保障期間であり、終身型は加入してから「年を取れば、取るほどお得」という違いがあります。
短期的な保険の場合は「定期型」のがん保険を、長期的な保険の場合は「終身型」のがん保険を選ぶ事が一般的であり、がん保険の選び方として「保障期間」というのは、大きな要素の1つだと言えます。
保障内容で選ぶ
次にご紹介するのは「保障内容」での選び方です。がん保険の保障方法は多種多様であり、想像もしないようなユニークな保障方法も存在します。
しかし、ある程度「傾向」が見られ、がん保険の保障内容には4つの保障方法のどれかに該当する事が多いです。
- 入院給付金タイプ
(入院に際して必要な費用や手術の費用など、がん治療全般をバランスよく保障します) - 一時金タイプ
(診断された際に出る一時金に特化したタイプです。まとまったお金が入ってくる安心感があります) - 収入タイプ
(がん治療に際して、働けなくなった時の収入を保障するタイプです。月々、一定額が給付されるタイプです) - 実損保障タイプ
(実際の損失に対して、保障するタイプです。例えば、家族の看病や健康保険の自己負担で、実際に発生した支出を保障します)
がんの治療に対してどんな事を求めているのか?という点をはっきりさせると、どのタイプの保障を選べば良いのか?かが分かります。
例えば、バランスよく全てを保障したいなら「入院給付金タイプ」や「実損保障タイプ」がおすすめで、まとまったお金を自由に使いたいなら「一時金タイプ」、がん治療に際して働けなくなった時の収入が不安なら「収入保障」を選ぶと良いです。
どの保障内容を選ぶか?は、どんな保障を選ぶのか?という点に直結するので、がん保険の選び方で最も重要な要素だと言えます。
年齢でも左右される
がん保険の選び方は「年齢でも大きく左右」されます。
例えば、20代から終身型のがん保険に加入する方は、それほど多ないはずです。なぜなら、経済的な余裕がない事が多いので「定期型」のメリットが大きくなるからです。
しかし、50代から終身型に加入するのは少し遅いので、収入が安定してくる「30代~40代」から、定期型から終身型への乗り換えを検討する必要があるでしょう。
また、年齢によって「必要な保障」も異なってきます。
20代で経済的に安定せず、目立った貯蓄がない場合は「一時金タイプ」で、まとまったお金を給付してもらい「生活費」や「通院に掛かる費用」を、保障するのが良いと言えます。
逆に30代~40代の世代では家族を持ったり、収入が大きくなったりなど責任が増えるので「収入保障型」で、毎月一定額の安心を図るのも選択肢としてありだと言えます。
年齢や環境によって、必要な保障内容は異なります。がんになったら「何に困るのかな?」という点を、しっかりと考えてがん保険を選びましょう。
がん保険おすすめランキング!5選
先程、がん保険の選び方についてご紹介させて頂きました。しかし、がん保険は量が多いので、選び方を理解したとしてもどれがおすすか?を、知りたい方もいると思います。
なので、この記事の趣旨でもある「がん保険ランキング」をご紹介していきます。
上記したがん保険の選び方を参考にしながら、どれが自分に合っているのか?を考えながら、読み進めて頂くと「ベストながん保険」が見つかると思います。
No.1 アクサダイレクトのがん定期
- 安い保険料
- 入院給付金1日あたり「1万円」
- 診断された際の一時金「100万円」
- 保障期間10年
- 保険料月900円(30代男性)
(プランは変更可能であり、保険料は条件・年齢によって異なります。)
が、特徴のがん保険「アクサダイレクトのがん定期」をご紹介していきます。
アクサダイレクトのがん定期の最も大きな特徴は「安い保険料」だと言えます。保障内容のタイプとしては「入院給付金タイプ」だと言えますが、その他にも診断された際の一時金が「100万円」も出るというメリットもあります。
保障期間が10年続く事を考えると、かなり安い保険料です。保障内容としては「バランス」が取れており、給付金の額は「かなり厚い」と言えます。
20代~30代の方が、がん保険の「定期型」に加入したいなら、まず検討したいがん保険です。
No.2 がん保険ビリーブ
- 終身型の保険
- 入院給付金1日あたり1万円
- 診断給付金100万円
- 2年に1回受け取れる治療給付金の存在
が、特徴のがん保険「がん保険ビリーブ」をご紹介していきます。がん保険ビリーブは、保障期間が「終身タイプ」のがん保険です。
がん保険ビリーブの基本的な保障内容は、他のがん保険とそれほど大きな特徴はありません。というよりも、保険料を考えると少し「保障内容が寂しい」とも言えるがん保険です。
しかし、がん保険ビリーブの特徴である「がん治療給付金」が、そのデメリットを大きく解消してくれます。がん保険ビリーブの「がん治療給付金」では、2年1回ではありますが、診断された際の一時金の半分を、治療している限り給付されます。
がん保険では、治療が長続きしてしまうと「3年~5年」の治療期間が必要になるケースも少なりありません。その際には、治療費はもちろんのことですが、交通費や収入減少のリスクが考えられます。
そこで、長期的に保障してくれる「がん治療給付金」があることで、長期的な治療でも経済的な安定を図る事が可能です。長期的な治療でも、しっかりと保障したい方は「がん保険ビリーブ」がおすすめです。
終身型という保障期間を考えると、主に30代~40代の方におすすめのがん保険です。
No.3 ガードエックス
- 完全な一時金タイプ
- 一時金 50万円~100万円
- 年に1回、合計5回までの大きな給付金
- 安い保険料 月々1,300円(30代男性)
が、特徴のがん保険「ガードエックス」を、ご紹介します。
ガードエックスの特徴は「完全な一時金タイプ」だと言え、オプション(特約)を付けない限り、年に1回合計で5回の給付金を受け取る事しか出来ません。
一見、保障内容が特に無いないように見えてしまいますが、がんになった時点で「必ず」給付金が発生する事や通院での治療になった時、長期的な治療に対応出来る事を考えると十分の保障内容です。
がん治療でよくあるのがケースが、がんと診断され「手術」を行い、通院で「薬物治療」や「放射線治療」を行うケースです。薬物治療や放射線治療は、徐々にがんを倒していく治療法なので、長期的な治療になる事も少なくありません。
また、一時金として給付されるので、まとまった金額が入ってくるというメリットもあります。(用途に自由がある)
終身タイプとして破格の保険料であり、必要最低限の給付金がほしい・一時金タイプのがん保険が良いという方におすすめです。
No.4 終身がん治療保険プレミアムDX
- 終身型のがん保険
- 診断された際の一時金 100万円
- 保険料 月約3000円(30代男性)
- 各治療に合わせた給付金が受け取れる
上記のような特徴があるがん保険「終身がん治療保険プレミアムDX」をご紹介していきます。
終身がん治療保険プレミアムの基本的な保障内容は、診断された際の一時金が2年に1回給付される事です。しかし、終身がん治療保険プレミアムの特徴は「治療毎に特化した給付金」にあります。
- 放射線治療を月10万円
- 抗がん剤・ホルモン剤などの薬物治療は月10万円
- 自由診療の場合は月20万円
の保障を受ける事が可能で、合計で2000万円までの給付を受け取る事が可能です。
最近の主流である「通院による治療」をしっかりとカバーする事が可能であり、一時金で「入院費」や「手術費」を負担し、その後の通院を「治療ごとの給付金」で負担する事が可能です。
実際のがん治療に寄り添ったがん保険であり、終身型のがん保険に加入したい方におすすめできます。
No.5 ダブルエール
- 終身型
- 月々の保険料 1,200円(30代男性)
- 治療サポートで無制限に保障
が、特徴のがん保険「ダブルエール」をご紹介します。
ダブルエールの基本的な保障内容は「一時金」と「治療サポート給付金」です。これだけでは、特徴の内容な保障内容に思えますが、「治療サポート給付金」が主なダブルエールの特徴です。
治療サポート給付金では、三大治療である「手術」「放射線治療」「薬物治療」に該当する治療を受けた月に「10万円」の給付金を「無制限」に受ける事が可能です。
がん治療が、もしも「10年」続いたとしても、月々安定的な給付金を受け取る事が可能です。10年がん治療が続くことは比較的少数ですが、年間にすると120万円の給付が無制限で受ける事が可能なのは、大きなメリットだと言えます。
また、保険料が安い事も特徴に挙げられます。終身型でありながら、20代~30代なら「1,000円台以内」に押さえる事が可能です。安い保険料で、終身型のがん保険に加入したいならおすすめのがん保険です。
その他のがん保険ランキング
まとめ
がん保険とは
- がんを保障するもの
- がんは死因第一位
- 治療費が高額になりやすい
がん保険の選び方は
- 定期型もしくは終身型
- 保障内容で選ぶ
- 年齢で選ぶ
おすすめのがん保険は
- アクサダイレクトのがん定期
- がん保険ビリーブ
- ガードエックス
- 終身がん治療保険プレミアムDX
- ダブルエール
今回、ご紹介したがん保険は本当に一部で、同じがん保険でも定期型だったものに終身型のタイプがあったり、特約を付けることで全く異なったがん保険に返信する事も少なくありません。
がん保険の必要性や選び方については、しっかりと掴めたと思うので気になる保険があるなら、チェックしてみると良いと思います。