消費者金融のアプリローン/スマホローンでお金を借りる方法。メリットデメリット・お金を借りるまでの手順を丁寧に解説

消費者金融のアプリローン/スマホローンでお金を借りる方法とは

従来、消費者金融のカードローンを利用するためには、ローンカードと呼ばれる専用のカードを発行してもらわないといけませんでした。しかし、この方法の場合、利用するカードローンを運営する消費者金融の会社からローンカードが郵送されてくるのが基本であったため「新規でカードローンの申込をしたその日にATMを使って借入をする」ことは極めて難しかったのも事実です。

もちろん、自動契約機でローンカードを受け取ったり、指定した銀行口座に振り込んでもらったりするなどの方法で、その日のうちにお金を借りること自体はできました。しかし、街中のATMで自由にお金を引き出すという形での借入はできなかったのです。

ところが、スマートフォンが普及するに従い「専用アプリをインストールしたスマートフォンをローンカードの代わりに使い、所定のATMからお金を引き出して借入ができる」というサービスを打ち出す消費者金融が現れました。2020年7月現在、本格的にサービスを展開しているのは大手の消費者金融がほとんどのようですが

  • 利用する側にとっては、ローンカードの到着を待たずに利用できる
  • 消費者金融の側にとっては、ローンカードの発行・郵送にかかる費用、時間を節約できる

と、メリットも大きいため、これからも導入に踏み切る消費者金融は出てくるでしょう。

消費者金融のアプリローン/スマホローンでお金を借りる方法のメリット

ここで、消費者金融が提供するアプリローン/スマホローンでお金を借りる方法のメリットについて考えてみましょう。

  1. その日のうちに借入ができるようになる
  2. 財布がすっきりし、荷物も減らせる
  3. 家族に消費者金融を使っていることがばれにくい

の3つについて解説します。

1.その日のうちに借入ができるようになる

「即日借入可能」をうたっている消費者金融自体は多く存在します。しかし、冒頭でも触れた通り、その日のうちにローンカードを手に入れるか、銀行口座を指定して希望額を振り込んでもらうかしないと、借入はできません。自分の都合がいい時間に近所のATMに行き、操作して借入をするというのは難しかったのです。

しかし、アプリローン/スマホローンの場合は、審査に通りさえすれば、あとは専用のアプリをインストールし、必要な設定をするだけで借りられるようになります。ローンカードの到着を待ったり、銀行口座の指定をしたりと面倒な手間もいりません。

2.財布がすっきりし、荷物も減らせる

ローンカードを発行してもらう必要がないということは、別のメリットもあります。ローンカードを財布に入れる必要もないので、財布もすっきりするのです。クレジットカードやキャッシュカード、ポイントカードなどをたくさん持っている人なら「もうこれ以上カードを増やすのは嫌」と思うことがあるでしょう。そんな人にとっては、ローンカードを持たなくていいことで、大幅にストレスが減らせるはずです。

3.家族に消費者金融を使っていることがばれにくい

今でこそ、大手銀行の傘下に入り、コンプライアンスを遵守して運営している消費者金融がほとんどです。そのため、消費者金融のサービスを利用すること自体は何ら法律に触れませんし、人から本来は後ろ指を指されるようなものでもありません。しかし「消費者金融を使う」ということにはネガティブなイメージが付きまとっているのも事実です。

teacher
昔は法律にも未整備な部分があったので、過剰貸し付けや違法な取り立てが横行していたんですよ。

そのようなイメージを持っている家族に消費者金融を使っていることが発覚してしまうと、トラブルの原因になるのは否めません。結果がどうなるかは説明の仕方や普段のコミュニケーションの状況にもよりますが、最悪のケースでは夫婦間の離婚や家出なども考えられるのです。

もちろん、消費者金融の側も

  • 在籍確認などの理由で電話する場合は個人名を名乗る
  • 会社名が入っていない封筒、ハガキでやり取りをする

など細心の注意を払っています。しかし、それでも何かのきっかけで発覚してしまう可能性は0にはできません。

アプリローン/スマホローンであれば、延滞・滞納などのトラブルを起こさない限りは、郵便物が消費者金融の会社から送られてくることはありません。

郵便物を家族に見られることもないので、家族に消費者金融を使っているのが発覚する可能性をきわめて低くできます。

消費者金融のアプリローン/スマホローンでお金を借りる方法のデメリット

一方、アプリローン/スマホローンにはデメリットがあるのも事実です。

  1. スマートフォンが故障したり、電波の状態が悪かったりすると使えない
  2. 現状、セブン銀行ATMからしか利用ができない
  3. 気軽に利用できる分、浪費をしてしまい返済が立ち行かなくなることもある

の3点について解説しましょう。

1.スマートフォンが故障したり、電波の状態が悪かったりすると使えない

アプリローン/スマホローンの簡単な仕組みは「専用のアプリをスマートフォンにインストールし、ローンカードの代わりに使ってATMから借り入れを行う」ことです。そのため、スマートフォンや通信環境に問題があった場合、アプリローン/スマホローンは使えないことになります。

  • スマートフォンのスペックの問題でアプリが正常に動作しない
  • 画面が割れたためQRコードの読み込みがうまくいかない
  • 地下、高架下などの店舗で使おうとしたため、通信環境が悪く、通信が正常に完了しない

などのトラブルが原因で、アプリローン/スマホローンが利用できないのは珍しくありません。

teacher
常に安定して使える、という意味ではローンカードの方が優れていますね。

2.現状、セブン銀行のATMからしか利用できない

アプリローン/スマホローンを利用する際にはセブン銀行のATMが必要になります。もし、家や職場の近所にセブンイレブンやイトーヨーカドーなど、セブンアンドアイホールディングス系列の商業施設がない場合、セブン銀行のATMを見つけられない可能性も十分にあるのです。2020年7月現在、セブンイレブンは日本全国に店舗を展開していますが、同じ都道府県でも出店状況のばらつきはやはりあります。

家や職場の近所にあるのがローソンやファミリーマートだけ、という場合は、使い勝手の点でやや劣るサービスになるのは否めません。

3.気軽に利用できる分、浪費をしてしまい返済が立ち行かなくなることもある

アプリローン/スマホローンの長所は「必要な時にすぐにお金が借りられる」ことですが、このことが仇になる場面ももちろんあり得ます。スマートフォンと対応ATMさえあれば借りられてしまうため「ちょっとお金が足りないから借りておこう」というように、安直な理由で借りるのは絶対にやめましょう。

teacher
自分は浪費家、という自覚がある人は特に注意してくださいね!

最初は「すぐに返すからいい」と思っていたとしても、借りるうちに感覚がマヒし、気が付いたら返済できないほどの借入額になってしまうのは珍しくありません。さらに、借りている期間が長ければながいほど、利息も膨れ上がります。最終的には任意整理や自己破産も含めた債務整理も検討することになってしまうので、気を付けましょう。

teacher
あくまで「他の手段がない場合にのみ、本当に必要な額を借りて、すぐに返済する」を心がけましょう。お金を借りる方法には、いろいろなものがあります。負担を少なくできる方法も検討してみてくださいね。

消費者金融のアプリローン/スマホローンでお金を借りるまでの手順

詳しい手順は、個々のアプリローン/スマホローンによって異なりますが、簡単にまとめると

  1. 消費者金融にアプリローン/スマホローンの利用申込をする
  2. 審査に通過したら専用のアプリをスマートフォンにインストールする
  3. 設定が完了したら、所定のATMに行き、借入を行う

という手順を踏みます。

teacher
これから個別にアプリローンやスマホローンの紹介をするので、詳しい手順はそこでもお話ししますね。

おすすめの消費者金融アプリローン/スマホローン

ここで、おすすめの消費者金融アプリローン/スマホローンを紹介しましょう。なお「アプリローン」「スマホローン」と銘打っているサービスはもちろん、「専用のアプリをインストールしたスマートフォンを利用することで、ローンカードを用意しなくてもATMから借入ができる」サービスも含めました。

1位.スマホローン/アイフル

スマホローン

金利(年率)年3.0%~18.0%
利用限度額800万円まで
無利息期間の有無、期間
アイフルで初めて無担保キャッシングローンを契約する場合、最大30日間無利息になる
発行スピード30分で審査完了、1時間で借入が可能
借入までの流れ専用アプリをインストール・設定した上で、セブン銀行ATMの操作をして借入をする。

スマホローンをおすすめする理由

アイフルは東証一部上場の消費者金融です。大手銀行のグループ企業となった消費者金融が多い中では珍しく、そのようなグループに属さず経営を行っています。

スマホローンをおすすめする理由として

  1. アイフルから郵便物が送られてくることがない
  2. 1,000円単位で借り入れができる

の2点を説明しましょう。

まず「アイフルから郵便物が送られてくることがない」ですが、申込~審査~融資の実行までをオンラインやアプリ経由で完結させることができます。家族にアイフルを含めた消費者金融を使っていることを知られたくない、という人にとっては、大きなメリットでしょう。

また、実際にお金を借りるときは、1,000円単位で借りることができます。「本当に必お湯な金額だけを借りて、早めに返す」という使い方にもフィットしているでしょう。

なお、アプリを利用すれば、セブン銀行のATMから借入・返済を行えます。まず、借入をする場合の手順は以下の通りです。

出典:スマホアプリでのお借入方法

  1. スマホアプリにログインする
  2. スマホATMで「融資」を選択する
  3. セブン銀行ATMでスマートフォンでの取り引きを選択する
  4. QRコードが取引画面に表示される
  5. 表示されたQRコードをアプリで読み取ると企業番号が表示される
  6. セブン銀行ATM取引画面に企業番号を入力する
  7. セブン銀行ATM取引画面に暗証番号を入力する
  8. 取引金額を入力する

一方、返済をする場合の手続きは以下の通りです。

出典:スマホアプリでのご返済方法

  1. スマホアプリにログインする
  2. スマホATMで「返済」を選択する
  3. セブン銀行ATMでスマートフォンでの取り引きを選択する
  4. QRコードが取引画面に表示される
  5. 表示されたQRコードをアプリで読み取ると企業番号が表示される
  6. セブン銀行ATM取引画面に企業番号を入力する
  7. セブン銀行ATM取引画面に暗証番号を入力する
  8. 取引金額を入力する

一方、デメリットとしては

  1. 利用には手数料がかかる
  2. ローソンやファミリーマートでは使えない

ことが挙げられます。アイフルの場合、アイフルが設置したATM以外を使っての借入・返済には必ず手数料がかかります。手数料を節約したいなら、アプリローンではなく、カードローンを使い、家や職場の近所にアイフルのATMがないかどうかを調べた方が賢明です。

また、2020年7月現在、アプリローンが対応しているのはセブン銀行のATMのみとなっています。家や職場の近所にセブンイレブンがあれば問題はありませんが、ない場合はカードローンにしておいた方が無難です。

2位.アプリローン/プロミス

アプリローン|プロミス公式サイト

金利(年率)年4.5%~17.8%
利用限度額500万円まで
無利息期間の有無、期間
初回利用日の翌日から30日目までが金利0円になる。ただし、メールアドレスの登録およびWeb明細の利用が必須
発行スピード最短1時間で借入が可能
借入までの流れ専用アプリをインストール・設定した上で、セブン銀行ATMの操作をして借入をする。

アプリローンをおすすめする理由

三井住友銀行と同じSMBCグループに属ずるSMBCコンシューマーファイナンスが運営する「プロミス」のスマートフォンアプリを用いたローン商品です。利用上の流れは、先ほど紹介したアイフルのスマホローンと大まかには同じ、と考えましょう。以下の手順で行います。

出典:スマホATMの使い方|アプリローン|プロミス公式サイト

  1. プロミスのアプリにログインする
  2. 「スマホATM取引」をクリックする
  3. セブン銀行ATMで「スマートフォンでの取引」を押す
  4. QRコードが取引画面に表示される
  5. 「出金」「入金」いずれかをクリックする
  6. ATMに表示されているQRコードを読み取る
  7. 「企業番号」「ワンタイム暗証番号」が表示される
  8. セブン銀行ATMの取引画面に「企業番号」「ワンタイム暗証番号」を入力する
  9. 取引金額を入力する

アプリローンをお勧めする理由としては

  • 初めて利用する場合は、初回の借入日の翌日から30日間は利息がかからない

が挙げられます。初回の利用であれば、一定期間は利息がかからないとしている消費者金融は決して珍しくありません。しかし、その一定期間を起算するのが

  • 初めて契約をした日から
  • 初めて借入をした日から

なのかによって、無利息になる期間の扱いが全く違います。もちろん、初めて契約をした日と借入をした日が一致していれば、そこまで気にする必要もありません。

しかし「一度契約だけしておいて、必要になった日に借入をする」というパターンだった場合、注意しなくてはいけません。契約をした日から時間が経っていた場合で「初めて契約した場合、初めて契約した日の翌日から30日間は無利息」という条件だったら、31日目以降は利息がかかってしまうのです。

その点、プロミスのアプリローンであれば、無利息になる期間の始まりが「初めて借入をした日」なので、わかりやすいです。

一方、デメリットとしては

借入、返済の場合に手数料がかかる

ことです。プロミスのアプリローンはセブン銀行ATMを利用することが前提です。そのため、借入・返済ともに110円(1万円未満)もしくは220円(1万円以上)の手数料がかかります。

もし、手数料を節約したいと思うなら、返済のみであれば三井住友銀行のATMかファミリーマートのマルチメディア端末「ファミポート」を使う方が、手数料も無料にできるのでいいでしょう。

3位.モビットカードローン/SMBCモビット

カード申込:カードローン、キャッシング、ローンはSMBCグループのSMBCモビット

金利(年率)年3.0%~18.0%
利用限度額800万円まで
無利息期間の有無、期間
発行スピード最短30分で審査完了
借入までの流れ専用アプリをインストール・設定した上で、セブン銀行ATMの操作をして借入をする。

モビットカードローンをおすすめする理由

モビットは、プロミスと同じく、SMBCグループに属する消費者金融の1つです。グループこそ同じですが、まったく別の組織として運営されているので、個別に紹介します。

teacher
もともとは、旧三和銀行が中心になって設立したため、系統としては三菱UFJ銀行と同じ三菱UFJフィナンシャルグループに属する企業でした。しかし、その後三井住友銀行が属するSMBCグループの傘下に入っています。

モビットカードローンも「スマホATM取引」という名前で、専用のアプリをスマートフォンにインストールすることで、ローンカードを取得することなく、セブン銀行のATMを利用して引き出しができるというサービスを行っています。アプリの利用を全面に打ち出したサービスではありませんが、アプリがあればローンカードがなくても借りられる、ということで紹介しました。

teacher
ここから動画でチュートリアルが見られます。

モビットカードローンならではのメリットとしては「返済するたびにTポイントが貯まる」ことが挙げられます。

出典:Tポイントサービスのご紹介:キャッシング、カードローン、ローンはSMBCモビット

こちらの図にもあるように、契約後、会員専用ページの「Myモビ」から手続きをすることで、返済が完了した利用分についてTポイントを貯める設定にすることが可能です。

teacher
コツコツ貯めると、いいことありますよ。

一方、デメリットとしては「初めての利用であったとしても、無利息期間がない」ことが挙げられます。他の消費者金融の場合、初めてその会社のカードローンを契約したり、実際に借入をした時点から一定の期間内は、利息がかからないことになっているのは珍しくありません。しかし、モビットカードローンにはそのような規定が一切ないため、最初から利息がかかってしまいます。この点がネックになるなら、他の会社のカードローンやアプリローン/スマホローンも併せて検討しましょう。

4位.レイクALSA/新生フィナンシャル

レイクALSA公式 | お借入れならカードローン・キャッシングのレイクALSA

金利(年率)年4.5%〜18.0%
利用限度額500万円まで
無利息期間の有無、期間
「契約日の翌日」から以下の任意の無利息期間を選べる
・30日間
・60日間(Web申込限定)
・180日間、上限5万円まで
発行スピード最短15秒で審査結果を表示、最短60分で融資可能
借入までの流れ専用アプリをインストール・設定した上で、セブン銀行ATMの操作をして借入をする。

レイクALSAをおすすめする理由

レイクALSAは新生銀行傘下の消費者金融・新生フィナンシャルが提供するカードローンのサービスです。ローンカードを用いたサービスが基本ですが、公式アプリ「e-アルサ」を利用することで、ローンカードがなくてもセブン銀行ATMから借入ができるようになります。

teacher
大まかな流れは、以下の通りです。

出典:カードレス | お借入れならカードローン・キャッシングのレイクALSA

  1. アプリの画面から「お借入れ」をタップし、画面に従い、手続きする
  2. バーコードリーダーが起動したことを確認し、手順3に進む
  3. セブン銀行ATMのTOP画面から「スマートフォンでの取引」ボタンを押す
  4. ATMで表示されたQRを手順2で起動したバーコードリーダーで読取る
  5. QRコードを読取ると企業番号が表示される
  6. 手順5で表示された企業番号をATMの入力画面に入力完了後、「確認」ボタンを押し、画面に従って入力する

レイクALSAのメリットとしては「無利息のバリエーションが選べる」ことが挙げられます。

teacher
まとめました!
30日間無利息初回契約日の翌日から30日間は無利息。31日目から利息が課される。
60日間無利息(Web申込の場合のみ)初回契約日の翌日から60日間は無利息。61日目から利息が課される。
5万円まで180日間無利息利用額のうち、5万円の部分までは初回契約日の翌日から180日間は無利息。181日目から利息が課される。5万円を超過している部分については、通常の利息が課される。

もし、初回の契約日と同時に借入を行った場合、借入金額が5万円以下であれば「5万円まで180日間無利息」を選ぶと長い期間無利息にできます。ただし、借入金額が5万円より大きく、30日もしくは60日以内に返済できる見込みがあるなら「30日間無利息」「60日間無利息」を選んだ方がいいかもしれません。

teacher
このあたりは、事前にシミュレーションを行って、「自分はどっちが向いているのか」を確認しておきましょう。

一方、デメリットとしては、レイクALSAをカードレスで利用したい場合、利用できない時間帯があることです。

teacher
利用できる曜日と時間帯をまとめました。
月曜日5時00分~23時50分
火曜日・水曜日0時15分~23時50分
木曜日1時30分~23時50分
金曜日・土曜日・日曜日0時15分~23時50分
パンダFP
m_kikuchi
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大学院まで行って公認会計士を目指していたものの、紆余曲折を経て今は「日本一、お金のことを楽しくわかりやすく説明できるライター兼ファイナンシャルプランナー」目指して活動中です。日本FP協会のイベントのお手伝いもしています。保有資格)日本FP協会認定AFP、FP技能検定2級、税理士会計科目合格、日商簿記検定1級、全経簿記能力検定上級

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