失敗できないカードローンの返済で負担をなるべく減らす方法

「カードローンが中々返済できない」
カードローンの返済は中々重たく、返済は大変ですよね。

そこでこの記事ではそんなカードローンの返済に関するお悩みを解決します。

具体的には、

  • カードローンの返済方法
  • カードローンの負担を減らす方法
  • もしも返済に本当に困ったっときの方法

の順番に重要なポイントをご紹介していきます。

カードローンの返済が辛いという方は是非とも参考にしてみてくださいね。

カードローンの返済方法

住宅ローンや企業の融資などの借り入れをする際は銀行にローンを組みに行くことが多いですが、少しお金を借りたい時に思い浮かぶのは消費者金融での借り入れでは無いでしょうか?

その中でもカードローンは最近ではYoutubeの動画前CMにも出てくるなど、様々な方面で見ることがあると思います。しかし、実際カードローンを頻繁に借りる人はあまりいないため、どのような仕組みなのかわからない方も多いでしょう。

また、CM効果で認知はしているもののあまりいい印象を持っていない方も多いのでは無いでしょうか?では、そもそもカードローンとは何なのでしょうか?

カードローンは大きく分けて2つの種類があり、銀行系と消費者金融系です。これは発行しているのが銀行か消費者金融かの差です。実際に現在の大手消費金融は銀行傘下ですが、手数料などが異なるので注意です。

さて、このカードローンですが仕組みとしては借主が借りたい額を金融機関に言った後に審査が行われ、無事に通過した場合は現金を借りることが出来ます。この審査の項目については後述します。

審査を無事に通過したら晴れて現金が手元に入ります。また、カードローンの大半は無担保で融資を受けられ、用途の指定をせずにお金を借りれれます。そのためリスクを考慮して住宅ローンなどよりは比較的高い金利が設定されています。

では銀行系と消費者金融系の違いですが、これは一言で言えば銀行系は金利が低い代わりに審査が厳しく長い、反対に消費者金融系は金利が高めの代わりに即日借り入れなど借りれるスピードが早いです。

今すぐに欲しい場合は消費者金融系、まとまったお金が欲しい場合には銀行系を選ぶと確実です。

カードローンとキャッシングの違いは、返済方法です。キャッシングの場合は返済方法を1回払いとリボ払いの2つから選ぶことができます。一括で返済できる場合には手数料の負担が少ない1回払いと言う選択も可能です。

一方でカードローンの場合はリボ払いのみの返済方法です。ただしその中でも2種類あり、残高スライド式と毎月元金定額払いの2種類があります。

残高スライド元金定額払いは締切日の利用残高に応じて、あらかじめ決められた支払額を返済する方式。返済額が利用残高に応じて変動するのが特徴です。

毎月元金定額払いは元金と手数料の合計を返済する方式。毎月の返済額が大きく利用残高で変動することはありません。

なお、カードローンの場合は一括返済が可能なケースが非常に少ないです。カードローンを取り扱っているところのHPを確認しても一括返済に対応しているのは少ないです。しかし、リボ払いは利息がかかるため、何とか抑えたいところです。

そこで、返済しても貯金が十分にある人は繰り上げ返済を活用しましょう。はじめから設定しておく事はできませんが、繰り上げ返済をすることは可能です。貯金に余裕がある人は是非参考にしてみて下さい。

カードローンの返済は失敗できない

カードローンの返済方法についてここまで紹介してきましたが、カードローンの返済は失敗することができません。もしも延滞してしまった場合などは、かなり重いペナルティが付くため1日の遅れでも致命傷になりかねません。

カードローンの返済を失敗しないためにもどのようなペナルティがあるか確認した上で、返済計画をしっかりと練ってカードローンの返済に臨んでください。

返済が遅れた場合はペナルティがあります

前述の通りカードローンの返済金額が遅れた場合はペナルティが課せられます。カードローンは借りられる金額が大きいため、返済が遅れるとかなり致命傷になることがありますので注意が必要です。

そもそもカードローンには元本とそれに伴う利息がつきますが、これに加えて遅延損害金というものが発生します。この遅延損害金は1日返済が遅れただけでも発生しますので、気をつけなければなりません。

もしかしたら数百円程度であんまり気にしないという方もいるかもしれません。しかしこの遅延損害金は通常の利息よりも大幅に金利が高いです。カードローンの利息が7~8%だとしたら遅延損害金は元本に対して15%~20%という高額の利息が発生します。

もちろんこれは1日単位でつくため、さらにもう1日遅れればより遅延損害金は大きくなってきます。遅延損害金だけを支払えばいいわけではなく、元本と利息も同時に払わなくてはいけません。

30万円の借り入れで15日延滞した場合は遅延損害金は2500円ほどにものぼります。まだなんとか払える額ではありますが、20%の利息はかなり重たいです。決して油断せず早めに支払うことが肝心です。

遅れれば遅れるだけ支払いは大変になっていきます。遅延損害金だけではなく数ヶ月単位で延滞してしまった場合は、クレジットヒストリーに傷がつくためこの先の銀行を含めた金融機関での借り入れが難しくなります。

いわばブラックリスト入りでこの人はもう信用できないからお金を貸さないと金融機関に登録されてしまいます。ブラックリストから名前を消すには5年は必要ですので、その間に何かしらお金が必要になった時には相当困ることになります。

そこまで長く延滞されるという方はいないかもしれませんが、延滞が何回も続くと借り入れが難しくなるのも事実です。是非とも遅延損害金を発生させずに早め早めに借入金は返済するようにしましょう。

早めに借入金を返済しなければ、次また借りることができません。 コツコツと延滞することなく返済を地道に続けていくことが大切です。

返済方法をしっかりと吟味しましょう

前述の通り1日でも遅れると遅延損害金と言っていい20%の手数料を取られる重たいペナルティがあります。最悪の場合はブラックリスト入りまであるため、延滞などは絶対してはなりません。

ただついうっかり忘れてしまうというケースはあると思います。そうならないためにも返済方法をしっかりと吟味していくことが大切です。カードローンの返済方法が複数あるので、自分で無理のない返済方法を選択することが大切です。

代表的なのはネットでの振込、口座振替、 専用の ATM で支払いをすること、コンビニ ATM での支払いなどがあります。 この中から自分に合った返済方法をするのが一番無理なく借入金を返済できるでしょう。

中でもおすすめなのは銀行振替での支払いが一番おすすめです。口座振替であれば支払日になれば自動的に口座から現金が引き落とされます。そのため払い忘れるというリスクが無くなるわけです。

反対に ATM やネット振り込みなどは自分の好きなタイミングで支払いを完了させることができますが、支払い日を過ぎてしまったり忘れてしまうという可能性もあります。カレー忘れてしまった場合は、損害遅延金が発生してしまいます。

また ATM で振り込みをする場合は、手数料が発生してしまいます。必要のない手数料を払うこともないでしょう。口座にある程度お金を入れておいて自動的に引き落とされる口座振替が一番便利だと思います。

もちろんある程度口座にお金がなければ成立しないので、口座にお金を入れておくことを忘れないようにしましょう。そうすれば返済忘れや遅延といった致命的なミスを防ぐことができます。

カードローンの返済はただでさえ苦しいのですから、遅延金などを発生させて余分なお金を払わないことが何より重要です。金融機関からの印象を良くするためにも早めの返済を心がけましょう。

入念に返済計画を練ってっから借りましょう

カードローンを借りる時に重要なのは返済計画です。何のためにいくら必要で、何時頃になったら返せるのかといった返済計画を立ててから借りることが無理ない返済の第一歩だと思います。

複数の金融機関から借り入れている人の特徴として、どの会社からいくら借りているかそしていつまでに返さなければならないかというのを把握していない方もいます。このような状態になってしまうとかなり大変です。

計画も何もあったもんではないため、まずは実態を把握するそして現実を見るということが何より肝心でしょう。多くの借金を抱えている場合は、あまり金額を把握したくないというのは確かにわかります。

しかしそのまま無計画に返し続けていても一向に借金は減ることはないでしょう。まずは現場がどの程度が把握し、その後で返済の漏れがないように計画をしっかりと練ることが大事です。

理想を言えばこのような状態になってしまうと何かと面倒ですので、カードローンを借りる際にいくら必要でどこから借りて、何時までに返済できそうということをあらかじめしっかりと計画しておけば返済になって慌てることもないでしょう。

事前の準備が返済の負担を最も減らせるのです。基本的なことかもしれませんが、面倒くさがらずに借りる前にまずは計画をしっかりと立てておくことが肝心です。仮に多少計画からずれたとしても、大本の計画があれば修正は効きます。

カードローンの返済の負担を減らす方法

ここまではカードローンの返済の前に借りる時の準備について紹介してきました。ここからは実際にカードローンの返済負担を減らす方法について紹介していきます。是非とも活用してみてください。

繰り上げ返済を活用

カードローンの返済が苦しいとは期間が長い上に金利が高いからです。細かく長期間返済し続けるというのは、心理的にもかなり苦しいものがあります。それならば一気に返済してしまった方が結果的には楽になります。

そこで注目したいのは金利を下げるか返済期間を短くすることです。この二つを上手に活用すれば、借金の返済は多少はましになってきます。ただし金利を下げるだけでは、結果的に返済期間は変わっていないため苦しいままです。

両方をバランスよく下げないといけないのが注意する点です。その中で一番効果的で簡単な方法としては、繰り上げ返済があります。この繰り上げ返済を上手に利用することによって返済期間を一気に短縮することができます。

そもそもカードローンの返済は借入金と金利そして最低返済額によって返済期間は変動します。毎月の最低返済額だけ支払っていれば、カードローンの返済は一応できますが、それでは長期間の支払いになって結局苦しくなります。

だったらわざわざ最低額ではなく金額に余裕が出来た時にいくらか上乗せして返済することが望ましいですよね。この最低額ではなく上乗せして返済するということを繰り上げ返済と言います。

またこの繰り上げ返済の一種で、現在残っている残額を一度に返済する場合は一括返済と呼びます。これが一番効果的でやりやすくする返済方法の一つです。結局は残高が残っているから返済というのは苦しくなるのです。

ならば繰り上げ返済をして返済期間を短くし、支払いの利息を少なくすることが肝要でしょう。ボーナスや臨時収入などの余裕ができた時に無理のない範囲で繰り上げ返済を利用することが早期返済の第一歩です。

金利の低いローンに乗り換え

もう一つの方法としては金利の低いところに乗り換えることです。金利の相場というのは消費者金融と銀行で変わってきます。消費者金融の場合は3%から18%程度、銀行のカードローンは2%から15%が相場になっています。

なかなか元本が減らないという場合はローンの乗り換えを検討してみてもいいかもしれません。たった数パーセントと思われるかもしれませんが、数パーセントの利息の差というのはかなり大きいです。

返済期間が長ければなるほどその効果は如実に現れます。もしも金利が高くてしんどいという場合には金利の低いカードローンへの乗り換えも検討してみてもいいかもしれません。

複数から借りている場合は1本化

計画を立てていればそこまで問題でもありませんが、複数からお金を借りている場合は色々な所に返済しなければいけなくて面倒です。 もしかしたらそれが原因で支払い忘れ何かが起こってしまっては大変です。

それならば複数の借入先を一本化してるおまとめローンに切り替えるのも一つの手です。元本が減るわけではありませんが、一包化することによって借入の金利を下げて利息額を抑えることができます。

返済日や借入金の残高なども一箇所で管理出来るので、自分の借入状況を常に把握しやすいというのが大きなメリットです。うっかり忘れてしまうということもありませんし、精神的にも安心です。

もしも返済できないときは相談

様々な返済方法を紹介してきましたが、借金が膨らんでしまうと返済に行き詰まるというパターンがどうしても出てきます。万が一返済が難しいとなった場合には何らかの対処をするべきです。

ここではそのような返済に行き詰った際にどのように対処するべきかというのを紹介していきます

身内・知人に相談

返済に詰まった時はまずは身内に相談しましょう。とにかくお金をかき集めて元本を減らすことが何よりも優先です。身内に事情を話してお金を借りるのが、手数料もかかりませんし何より早く返済できます。

身内に借りるのは恥ずかしいとかできないという方もいますが、借金で首が回らなくなってはそんなことも言ってられません。相談できる身内がいる場合は相談してお金を借りて早めに元本を返済しましょう。

弁護士・司法書士に相談

どうしても返済計画も厳しい場合は弁護士などに相談するのもいいかもしれません。債務整理を検討するほうが現実的かもしれませんね。本当に困った時は弁護士や司法書士などに相談して月々の返済額や借金正体を減らすことを想定しておいた方がいいかもしれません。

無料で相談をしているところもあるのでまずは、返済計画の見直しも兼ねて無料で弁護士に相談してみると無理のない返済プランを一緒に考えてくれるかもしれません。一度相談してみることをお勧めします。

カードローンの注意点

返済が苦しくても絶対にやってはいけないのは、他社から新たに借り入れをして返済するのは絶対に NG です。どんどん借金が増えてきてくれんさいで首が回らなくなります。そうなれば自己破産コース間違いなしですので、新しく借り入れするのはやめましょう。

まとめ

ここまでカードローンについて返済方法と注意点について紹介してきました。重要なことは無理のない返済計画を立てて、早めに元本を返すということです。基本的なことかもしれませんが、カードローンの返済はこれが全てです。

借りすぎて返済できなかったり、複数から借りて返済を忘れて遅延金を発生させたりしてしまうケースが圧倒的に多いのです。そして首が回らなくなり自己破産や債務整理と言った方法を取らざるを得なくなります。

債務整理を行ってしまえばブラックリスト入りが確定してしまうので、またお金を借りるのが難しくなります。そうならないためにも早め早めの返済が肝心なのです。

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